2. und 3. Säule verpfänden plus indirekte ammortisation

[dumberlin]

Guten Morgen zusammen.

Für unsere Traumimmobilie haben wir nun wirklich fast alles zusammen und die Bank macht auch mit und hat uns ein ziemlich interessantes Angebot unterbreitet. Die Frage ist nun, ob das auch wirklich clever ist.

Folgende Rahmenbedingung.

KP: 583000

Eigenkapital flüssig: 60000 sFr.

Säule 3a: 27000 sFr.

Säule 2a: 105000 sFr.

Der Ansatz von mir und meiner Frau.

Alles beziehen ( 2. & 3. Säule ) --> 192000 EK und damit eine Hypothek von 391000

Diese Hypothek auf 10 Jahre fest zu 2.66 %

Monatliche Kosten ( excl. Nebenkosten )

- Zins Hypothek 900 /Mt

- Rückzahlung PK ( bis 65 ) 333/ Mt

- Rückzahlung 3. Säule ( bis 65 ) 75/ Mt

- 3. Säule um steuern zu sparen ( und Altersguthaben aufbauen) 547/ Mt

- Steuern auf die Vorbezüge ( auf die 30 Jahre bis 65 gerechnet ): 11/Mt

macht 1866 /Mt

Der Ansatz der Bank:

2. und 3 Säule verpfänden --> 60000 EK und damit eine Hypothek von 523000.

Diese Hypothek auf 10 Jahre fest zu 2.66 %

Indirekte Ammortisation via Säule 3a

Monatliche Kosten ( excl. Nebenkosten)

- Zins 1159 /Mt

- Ammortisation via 3. Säule 547/ Mt

macht 1706/ MT

Nun soweit so gut, scheint auf den ersten Blick ja tatsächlich billiger zu kommen, kommt ja noch dazu, dass der höhere Zins zusätzlich von den Steuern abgezogen werden kann und die die Vorsorgegelder auch mehr Zins abwerfen als in unserer Variante.

Nun aber der ( so meine ich zumindest ) grosse Hacken.

In der Variante der Bank werde ich mit 65 ( oder wann's dann halt vereinbart ist ), den gesamten Inhalt der 3. Säule als Ammortisation abdrücken, das heisst, diese Geld fehlt mir im Alter, resp. steckt dann im Haus.

Mit unserer Variante haben wir die Vorsorgegelder bis 65 fleissig wieder aufgebaut, haben also 2 & 3. Säule als flüssiges Geld.

Ausserdem fällt wegen der tieferen Belehnung die Mussammortisation weg. ( ? )

Ich Blick da echt nicht mehr ganz durch, verrechne ich mich da so stark ?

Vielen Dank für Anregungen/ Tips

Grüsse

Dumberlin

 

[roncos]

Hallo. Habe auch nicht solche Detailkentnisse, aber ich denke Du hast bei Deiner Aufstellung noch einiges vergessen.

z.B: Der Zinsertrag bei der Bankvariante der 2a & 3a Konten.

Die Ammortisiation des Hauses wird normalerweise alle 10 Jahre aus dem 3a Konto getätigt. (Oder alle 5 Jahre bei 2 3a Konten)

Es wird nur die Ammortisiation des Hauses aus dem 3a genommen, und nicht alles. Die bestehenden 27'000 sollten Dir erhalten bleiben.

Vorschlag: Nimm die Bank Variante, und zahle den Unterschied monatlich auf ein anderes Anlagekonto.

Wir haben damals eine Mischrechnung gemacht.

PK meiner Frau wurde verpfändet.

Meine PK ausgelöst (War noch nicht viel da. Erst 30 Jahre alt)

3a Konten verpfändet.

Für mich war es damals die beste Lösung

 

[dumberlin]

du hast recht, ich war ( warum auch immer ) der Meinung, dass die Zinsen nicht so einschenken.

Habe das jetzt aber mal kurz für die nächsten 10 Jahre ausgrechnet, Zinssumme von PK und 3. Säule sind fast 50000 sFr. und die wären natürlich bei weitem nicht so hoch, wenn ich am Nachzahlen wäre.

Bis 65 ( was dann nochmals 20 Jahre sind ), hat man den oben erwähnten Unterschied mit Zins und Zinsenzinsen locker wieder drin.

Danke für den Hinweis und schönes Wochenende

 

[mime7]

Ich Blick da echt nicht mehr ganz durch, verrechne ich mich da so stark ?

Vielen Dank für Anregungen/ Tips

Grüsse

Dumberlin

hallo,

im Detail kann ich dener Rechnung nicht folgen.

Was hast du denn bei den beiden Varianten mit 65 als Restschuld und als Altersorsorge? Ist das exakt gleich?

Unterschiede im Ergebnis würden ja auch die unterschiedlichen kosten erklären.

Welche Leistungen hast du in der Zwischenzeit, z.B. Witwen/Waisenrente?

Ganz generell sollte sich jeder überlegen, warum der Grossteil der Banken immer zum Verpfänden rät: Das hält die Hypotheken hoch und erhöht somit deine Zinslast und damit den Gewinn der Bank. Diese Empfehlung liegt im Eigeninteresse der Bank und nicht im Interesse des Kunden.

Diesen Bank-Gewinn zahlst Du.

Nur einen kleinen Teil davon bekommst du durch steuerliche Aspekte wieder zurück.

Ich persönlich bin der Meinung, man sollte den Banken so wenig Gewinn wie möglich zukommen lassen. Alles, was ich nicht an die Bank abdrücke, kommt mir persönlich zugute (ein kleiner Teil via höherer Steuerrechnung auch dem Staat, aber an den zahl ich lieber Steuern als an Banken das vielfache davon an Zinsen).

Dennoch ist das nicht unbedingt ein Plädoyer dafür, alle Vorsorgegelder vorzubeziehen. Je nach Pensionskasse sinken evtl auch die Leistungen der PK nach einem Vorbezug, z.B. Witwen- und Waisenrente. Dies muss - wenn es denn so wäre - auch in deine Kalkulation einfliesse, da müsstest du eine entsprechende private Versicherung abschliessen und einrechnen.

Selbst wenn das bei deiner PK nicht so ist, könnte es nach einem Stellenwechsel so sein.

Ich würde mindestens die Gelder der 3. Säule vorbeziehen. Ob man die der 2. Säule vorbeziehen soll/will hängt stark vom PK-Reglement und deinem persönlichen Risikoprofil ab. Du könntest das ja auch teilweise vorbeziehen.

Wenn du dich nicht entscheiden kanst, dann mach einen Mittelweg, der ist zumindest nie ganz falsch...

Gruss

 

[Cadillac Driver]

Ich würde das Geld der 2. Säule, also das Geld der Pensionskasse nie auszahlen lassen, resp. weg nehmen.

Für mich war es klar, ausser verpfänden der 2. Säule lief da nichts.

Ich habe Frau und 2 kleine Kinder, da war mir das Risiko einer Rentenkürzung zu gross.

Bei so einem geringen Hypobelastung spielt der Mehrzins des PK Kapitals das verpfändet ist, praktisch keine Rolle.

Da Zahle ich lieber 150 Fr mehr Zins im Monat wegen dem, habe aber später keine Rentenkürzung zu befürchten.

 

[mime7]

Ich habe Frau und 2 kleine Kinder, da war mir das Risiko einer Rentenkürzung zu gross.

Bei so einem geringen Hypobelastung spielt der Mehrzins des PK Kapitals das verpfändet ist, praktisch keine Rolle.

hallo,eine rentenkürzung für die Altersrente gibt es nicht, wenn - wie oben geplant - alles zurück gezahlt wird.

Und ob es die bei der Witwen- und Waisenrente nach Vorbezug eine Kürzung gibt hängt stark vom PK-Reglement ab.

Dieser Aspekt sollte aber sicher geprüft werden und in die Entscheidung einfliessen.

Gruss

 

[dumberlin]

hmmmm....

Unser PK- Reglement sagt, dass bei einem Vorbezug KEINE Kürzungen für Todesfall, resp. Invalidenrenten anfallen, das wär also in meinen Augen kein Problem. ( ausser, wie auch schon erwähnt, ich verlier oder wechsle den job und somit die PK )

Es ist schon so, bei meiner Variante ist die Restschuld mit 65 etwas höher. Meine Hypothek ist dann noch 391000

Bei der Bankvariante noch 326000 ( Kaufpreis 583000 )

Macht bei einem angenommen Hypozins von 5 % pro Monat dann rund 300 Fr. Unterschied.

Dafür hatte ich aber die 30 jahre zuvor eine höhere Hypo- Zinslast

Das mit dem Rentenkürzung stimmt auch nicht ganz, da bei der Bankvariante 30 Jahre lang immer etwas höhere Zinsen auf das 2a- Konto fliessen, habe ich bei meiner Variante in der 2a dann mit 65 Jahren, 602000 Fr. drin ( ausgerechnet mit einem fiktiven Startbetrag ), mit der Bank- Variante immerhin 677000 Fr. ( Hier wurden die jährlichen Beiträge, die jährlichen Rückzahlungen, sowie die Zinsen und Zinseszinsen miteingerechnet ).

Bei der 3. Säule sieht es etwas anders aus. Bei meiner Variante habe ich mit 65, 291000 Fr. drin, die Banklösung enthält dann aber nur 64900 ( wurd ja jeweils zur Ammortisation geschröpft und wirft deshalb jeweils nicht mehr so viel Zins und Zinseszins ab )

Das Problem ist, um das Ganze wirklich genau auszurechnen, müsste man vermutlich Betriebswirtschaft studieren..... :-( Da ich aber nur Informatiker bin, ist mir die Materie dann doch zu unstet, ich rechne für die zukunft schon mit viel zu vielen Variablen um noch verlässliche Resultate zu erreichen.

 

[dumberlin]

Ok...

Habe den Fehler in meiner Aufstellung nun gefunden. ( Kann ja nicht sein, dass so viele vorschlagen, die Vorsorge zu pfänden und bei mir geht das Ganze vollends hintenraus..)

In meinem Fall lohnt es sich in jedem Fall, die Vorsorgegelder zu verpfänden statt rauszunehmen. Allein der Zinseszins macht den Unterschied des höheren Hypozinses wett.

Und der kleinere Endbetrag der 3. Säule, wird locker mit dem grösseren Endbetrag in der 2. Säule wett gemacht.

Und ich mach jetzt, glaube ich, eine Privatbank auf.... Ist gar nicht so kompliziert, wie gedacht......

Auf jeden Fall noch einmal vielen Dank für alle Hinweise und Tips, diese Forum ist in echt der Hammer.

Schönes Wochenende ( und rechnet nicht mehr zu viel, das Leben ist schlussendlich zu kurz dafür)

Gruss

Dumberlin

 

[mike_meyer]

Nicht vergessen durch die indirekte Amortisation sparst du auch Steuern! Ein wichtiges Thema für mich wäre nicht nur das Alter, sondern der Tod oder Invalidität durch Unfall oder Krankheit. Damit auch in diesen Situationen das Haus vom Mann oder der Frau gehalten werden kann.