Bauen mit 12 - 15% EK

[HaBi]

Hallo Zusammen

meine Frau und ich planen ein EFH zu bauen.

Durch Glück und gute 'Nachbarschaftspflege' haben wir die Zusage für einen schönen Bauplatz, idealerweise just neben den Schwiegereltern.

Nun, seit dem ersten Gedanke 'lass uns Bauen' und jetzt, ist nicht viel Zeit vergangen.

Finanziell, da beide noch eher jung sieht es so aus:

Bauvorhaben, Anlagekosten CHF664'000 (div. Punkte könnten eingespart werden)

Eigenhändig gespartes CHF44'700

Eigenleistung, bisher geplant CHF39'000

Bruttolohn gemeinsam CHF111'107

Im Moment sieht's eher düster aus mit den verlangten 20%.

Gerechnet liegen wir, wenn ich das jetzt richtig gemacht habe, bei 12.6%

Bei den Pensionkassen liegen wir knapp unter dem Mindestwert für einen Vorbezug.

Ich mache mir keine Gedanken, dass sich das Gesparte weiter anhäufen wird - wir gehen umsichtig mit unseren Mitteln um und versuchen die Kosten möglichst tief zu halten. Jobmässig stehen wir beide auf sicheren Beinen, keine Schulden, keine anderweitigen Verpflichtungen...

Natürlich - wir könnten einfach warten und die 20% ansparen. Aber die Zinsen und die Umstände wären (abgesehen vom Finanziellen) ideal.

Da ich keine Kenntnisse in diesem Bereich habe frage ich euch an:

Seht ihr eine Möglichkeit, dieses Projekt auch so zu stemmen?

Oder ist es grundsätzlich ein unrealistisches Vorhaben im Moment?

Sind die Banken tatsächlich so streng mit den 20% wie es die Hypo-Rechner und die ganzen Broschüren uns klar machen wollen?

Besten Dank im Voraus für eure Kommentare!

Liebe Grüsse,

HaBi

 

[Walter]

Hallo HaBi

Eure Daten mit Hyporechner Raiffeisen berechnet:

- Eigenkapital OK. Was, wenn die Bank den Lohn der Frau nicht oder nur teilweise rechnet?

- Tragbarkeit soso lala. Ohne Eigenleistung viel zu hoch.

- Eigenleistung Fr. 39'000.-.

Sind bei Fr. 50.- pro Stunde, 65 Tage à 12 Stunden Arbeit. Kannst Du das stemmen? Neben Deiner regulären Arbeit? (Fr. 50.- sind eher zu viel) Was kannst Du für Eigenleistung erbringen? Wie kommst Du auf die Fr. 39'000.-?

Mein Tipp:

Versucht an Eigenkapital zu kommen. Erbvorzug von den Eltern, Schenkung, Darlehen oder reicher Onkel aus Amerika.

Geht zur Hausbank und Fragt, wieviel sie Euch finanzieren.

Wahrscheinlich habt Ihr keine grossen Chancen. Trotzdem wünsche ich Euch viel Glück und Erfolg bei Eurem Hausprojekt.

 

[raycecile]

Anstatt einem Vorbezug der PK macht eine Verpfändung, das kommt auch ins EK, die Tragbarkeit wird damit aber nicht besser.

 

[Sonnenblume]

Da ich keine Kenntnisse in diesem Bereich habe frage ich euch an:

Seht ihr eine Möglichkeit, dieses Projekt auch so zu stemmen?

Oder ist es grundsätzlich ein unrealistisches Vorhaben im Moment?

Sind die Banken tatsächlich so streng mit den 20% wie es die Hypo-Rechner und die ganzen Broschüren uns klar machen wollen?

Besten Dank im Voraus für eure Kommentare!

Liebe Grüsse,

HaBi

Das Projekt zu realisieren dürfte schwierig werden.

Wie schon erwähnt rechnen viele Banken das Einkommen der Fau nur zu 50% an, vor allem bei jungen Paaren.

Seit der Immobilienkrise in der Schweiz sind die Banken restriktiver geworden und die neuste Immobilien- und Bankenkrise dürfte es auch nicht einfacher machen die 20% EK und 33% maximale Belastung zu umgehen. Übrigens nicht nur zu ihrem Schutz, sondern auch zum Schutz der Schuldner.

Was wenn Deine Frau schwanger wird? Dann muss das Geld für 3 reichen und Kinder sind teuer.

Eine Kollegin von mir hat vor der Immobilienkrise mit nur 10% EK und 10% Eigenleistung gebaut. Aber auch die Eigenleistung kostet Geld und so lebte ihre Familie einige Monate in einem Zimmer bis das Geld fürs Laminat zusammen gespart war, Löffelsteine für den Garten konnte sie sich nicht leisten weil sie Fr. 700.- gekostet hätten.

Sicher kann man so bauen aber ich hätte das nie gewollt. Lieber ein bischen länger sparen was das Zeug hält und in eine 3a investieren.

Ausserdem macht es Sinn mindestens 50-100K Reserve zu kalkulieren, denn es gibt immer Ausgaben die nicht berücksichtigt, vorhersehbar oder zu tief budgetiert werden.

 

[booker]

Hallo

Absolut unmoeglich ist Bauen sicher nicht mit weniger als 20% EK. Ihr werdet kaum die Qual der Wahl haben bei den Banken, aber es gibt solche die auch mit weniger mitmachen.

Ein grosses Risiko sind die Reserven/Nebenkosten. Ihr duerft nicht zu knapp kalkulieren - es kommen noch soviel Kosten dazu, die Ihr Euch im Moment nicht vorstellen koennt. Dann noch Neuanschaffungen, der Umzug etc.

Da Ihr relativ jung seid wird die Bank auch das Risiko Schwangerschaft mit einbeziehen, der Lohn der Partnerin wird also vermutlich nur teilweise angerechnet.

Mehr Kapital zu haben ist also sicher nichst schlecht. Wir Raycecile schreibt wuerde ich auch empfehlen dias PK Kapital nur zu verpfaenden und nicht zu beziehen.

Es gibt in verschiedenen Kantonen auch noch Buergschaftsgenossenschaften die gegenueber dem Kreditgeber mit einer Buergschaft buergen. Richtet sich meist an junge Famillien etc.

Gruss

booker

 

[Moudi]

Hoi Habi

ob Bauen neben der Schwiegereltern ein Glück ist, muss jeder selbst wissen /emoticons/default_ohmy.png

Ich kann mich nur meinen Vorrednern anschliessen. EK ist ein bisschen wenig.

Aber auch wenn das EK 20% beträgt, sollte das DINKs-Einkommen noch gesteigert werden

Besser noch: Schaue, dass du in Zukunft alleine das genannte Einkommen erzielst.

Dann bist du gegenüber den Banken auch in einer besseren Position.

Unbedingt Reserven einplanen: Bei deinem Projekt würde ich von 700`000chf ausgehen.

Also rund 30k unterm Kopfkissen parat.

Grüsse moudi

 

[foser911]

Um das Eigenkapital würde ich mir weniger Sorgen machen. Wie jedoch bereits mehrfach erwähnt, wird nur 50% Einkommen der Frau gerechnet. Die Tragbarkeitsrechnung wird nicht erreicht. Übrigens glaube ich auch, dass die Anlagekosten zu knapp kalkuliert sind. Trotzdem toi, toi, toi.

 

[HaBi]

hallo zusammen!

als erstes möchte ich euch danken - bin überwältigt von den vielen antworten und kommentare.

jepp.

zusammensetzung der eigenleistung: im prinzip ziemlich simpel

der schwiegervater erstellt und 'schenkt' uns sämtliche elektrische installationen, macht schon mal einen grossen teil aus.

anschliessend gemeinsam die boden verlegen (laminat), malerarbeiten und sonstige sachen welche wir

geübt sind.

da wir bereits kinder haben und meine frau reduziert arbeitet konnte dieser punkt klar zur sprache

gebracht werden. wir waren bei einer bank - dort wurde nichts dergleichen erwähnt dass der lohn nur zur

hälfte gerechnet wird. geschieht das nur wenn noch keine kinder da sind?

es ist für uns absolut klar, dass wir keine risiken eingehen wollen. 'nichts erzwingen'.

und naja... es sollte 'scho öppis rächts' sein, mag nicht in 5 jahren durch öffnungen in der wand gucken wo der

architekt keine fenster vorgesehen hat.

eine frage zur verpfändung - das funktioniert unterhalb der grenze von 20k (welche bei einem vorbezug

mindestens vorhanden sein muss)?

 

[Bregi]

pk kann erst ab 20k verpfändet werden. kleiner trick -> (als beispiel)

cash 30k

pk 15k

total eigenmittel da pk erst ab 20k verpfändet oder bezogen werden kann = 30k

mache einen einkauf von 5k in die pk, dann hast du folgende situation:

cash 25k

pk 20k

total eigenmittel bei pk bezug= 45k

beachte aber die veränderten leistungen der pk durch einen bezug und die anfallenden steuern.