Bekomme ich eine Hypothek?

[Gabriella]

Hallo ihr lieben

Ich befasse mich erst seit kurzem wieder mit einem Wohnungskauf...

Ich habe eine Wohnung ins Auge gefasst und Donnerstag habe ich den Termin bei der Bank. Nun bin ich etwas nervös und Vorabinfos aus euren Erfahrungen/Wissen würde mich interessieren:

Ich bin 37-jährig, voll berufstätig (15 jahre gleicher Arbeitsgeber, Tendenz Lohn steigend, keine Kinder, als Eigenkaptial PK 130'000, Wohnung würde 588'000 und ein TG-PP 28'000 kosten, 13 Monatslöhne, netto 6'000.). Gemäss den Hyporechner online würde ich zuwenig verdienen für diese Hypothek...

 

[claine]

Hey Gabriella

Meine Bank hat das so gerechnet:

Wohnungspreis - Eigenkapital = Hypothek

Hypothek x 5% (Sicherheits-Zins) = Jahreszins

Jahreszins sollte um die ca. 30% des Einkommens nicht überschreiten

616'000 -130'000 = 486'000 CHF

486'000 x 5% = 24300 CHF (Jahreszins)

30% von 13 x 6000.- = 23400.- (30% von Einkommen)

Zwar knapp aber ich denke das sollte klappen.

Was man nicht vergessen darf ist die Amortisation und den Unterhalt der Liegenschaft.

Falls ich falsch liege korrigiert mich.

Wünsch dir viel Glück bei deinem Termin bei der Bank wird schon klappen!

Gruess claine

 

[griff]

Hallo Gabriella

Sonstiges Eigenkapital hast du keines zur Verfügung?

Grundsätzlich kommt es natürlich auch auf die Wohnung an, was die Bank sagt. Ist der Preis gerechtfertigt?

Bei der PK musst du noch die Steuern beim Bezug davon abziehen, so dass du damit gerade etwa auf 20% EK kommst.

Aufgrund deiner Angaben würde ich sagen, dass du bei deiner Hausbank, die dich schon länger kennt, eigentlich eine Hypo erhalten solltest. Bei ledigen Frauen ist hin und wieder die Absage der Bank, dass sie schwanger werden könnte und dann kein Einkommen mehr generiert wird (selber erlebt!!!).

Wenn die erste Bank ablehnt, lass dich nicht unterkriegen und frag auch noch bei einer oder zwei anderen nach.

Grüsse Griff

 

[Gabriella]

Hey, danke euch schon mal für eure Beiträge

Was ich noch sagen muss, es ist ein Neubau /emoticons/default_smile.png

 

[mav]

Hallo Gabriella

Ich denke auch, dass es klappen sollte. Falls nicht, dann einfach wo anders probieren. Wenn Du scho lange treuer Kunde bei Deiner Hausbank bist, dann würde ich auch dort anfragen.

Noch etwas am Rande: Rechne unbedingt noch etwas an Mehrkosten ein. Du wirst 100 % noch etwas mehr ausgeben als geplant! Ich dachte zuerst auch, dass ich nur sehr geringe Mehrkosten haben werde. Doch wenn Du vor der Entscheidung stehst, etwas besser zu machen als nur der Standard, dann wirst Du zum Besseren tendieren und schon hast Du die Mehrkosten.

 

[Gabriella]

Hallo Gabriella

Ich denke auch, dass es klappen sollte. Falls nicht, dann einfach wo anders probieren. Wenn Du scho lange treuer Kunde bei Deiner Hausbank bist, dann würde ich auch dort anfragen.

Noch etwas am Rande: Rechne unbedingt noch etwas an Mehrkosten ein. Du wirst 100 % noch etwas mehr ausgeben als geplant! Ich dachte zuerst auch, dass ich nur sehr geringe Mehrkosten haben werde. Doch wenn Du vor der Entscheidung stehst, etwas besser zu machen als nur der Standard, dann wirst Du zum Besseren tendieren und schon hast Du die Mehrkosten.

Danke mav, für den Tipp.

Meinst Du mit Mehrkosten den Wohnungsausbau oder die Nebenkosten/Amortisation?

 

[lollo68]

Wenn es ein Minergie-Haus ist, wird die Bank mit tiefere Nebenkosten rechnen. Ich würde aber mit Bruttoeinkommen alles rechnen sonst könnten wir nie bauen (Netto CHF 5'300.-- + Kinderzulagen). Für die Wohnung habe ich meine 3. Säule verpfändet, so dass ich keine Amortisation bezahlen muss. Du kannst die Wohnung mit 3. Säule indirekt amortisieren und sparst du dann auch Steuern. Es lohnt sicher bei so tiefe Zinsen! Für die Hypothek gibt es sicher kein Problem.

 

[mav]

Danke mav, für den Tipp.

Meinst Du mit Mehrkosten den Wohnungsausbau oder die Nebenkosten/Amortisation?

Ich meine Mehrkosten beim Wohnungsbau.

... dort ein paar Steckdosen mehr ... ein paar nette Einbauspots ... ein schickes Möbel unter dem Spühlbeckem im Badezimmer ... Kombi-Steamer anstelle eines normalen Backofens ... andere Küchenabdeckung ... usw.

Da sind sofort 10'000 bis 20'000 weg ohne gross über dei Stränge zu schlagen.

 

[raycecile]

Vergesst nicht dass die Tragbarkeit auf dem Bruttoeinkommen berechnet wird, nicht auf dem Netto-Lohn.

Aber das sollte der Bank-Berater einfach vorrechnen können, dafür sind sie ja ausgebildet. Ansonsten gibt es ja noch viele Banken und als zusätzliches Eigenkapital/Sicherheit kann man die 2. Säule auch noch verpfänden, daraus resultiert ein geringerer Hypozins und mehr Sicherheit.

Falls das EK nur aus der 2. Säule besteht sehe ich es als unrealistisch, das PK-Kapital sollte zur Deckung einer Lücke dienen nicht als hauptsächliches EK.

Grundsätzlich kann man noch argumentieren dass eine vergleichbare Mietwohnung mehr kostet, eventuell muss man sich dabei noch zu einem zwangsweisen Abzahlen verpflichten damit die Belastung schnell auf die errechnete Tragbarkeit sinkt.

 

[Automation]

Vom Lohn her noch realistisch, ist aber dein Eigenkapital tatsächlich nur dass von der PK?

Wenn ja, sehe ich es auch eher als unrealistisch, die Frage drängt sich auf, warum nichts gespart worden ist (Dass wird sich die Bank ganz sicher fragen)

Zusätzlich noch bedenken, dass weiterhin noch was auf der hohen Kante bleiben sollte. Schnell kommen mal Investitionen wie Reparaturen, Auto, oder sonstige Überraschungen.

 

[Gabriella]

Leider habe ich nur das PK als Eigenkapital, auf meinem Sparkonto sind nur 10'000. Ich habe die letzten zwei Jahre eine Ausbildung nebenberuflich gemacht, die hat mich inkl. Anschaffungen etc. auch in etwa 10'000 gekostet...

 

[raycecile]

Ich würde empfehlen die nächsten paar Jahre ca 10% des Erwerbspreis als EK anzusparen, dann klappt das auch mit der Finanzierung, nur mit der PK als EK ist das für viele Banken ein zu heisses Eisen.

 

[Teig]

ich sehe auch schwarz für diese finanzierung, wenn es nach seriösen bankregeln geht!

aber eben gewisse baken haben (zu)viel geld und finanzieren auch etwas risikoreicher. wenn du belegen kannst, dass die immobilie das geld wert ist (besser natürlich mehr was ich aber kaum glaube), dann sieht es ev. noch besser aus.

aber....

bedenke auch, dass du mit den 612k wahrscheinlich nicht auskommen wirst, den so gut wie jeder braucht noch ein paar tausender extra!

raycecile hat recht du solltest zuerst was sparen.

kein vorwurf, aber wenn du wegen dieser ausbildungskosten von 10k nichts zusammensparen konntest musst du wohl einen günstigeren lebenstiel zulegen um in vernünftieger zeit was auf die seite zubringen, oder noch besser

dir jemanden anlachen der das nötige kleingeld bereits hat!

gruss

markus

 

[Automation]

Leider muss ich dir auch sagen, dass ich da Bedenken habe. Das wieso und weshalb ist eine andere Geschichte.

In den 15 Jahren aber nur 10'000 Franken zu sparen, ist sehr sehr wenig. Ich habe auch Ausbildungen noch nebenher gemacht (Notabene noch teurer) und es sollte schon möglich sein, ein paar Franken mehr auf die Seite zu tun.

Zudem wären mir 10'000 als Reserve sowieso zu wenig, da muss nicht viel passieren und schon sind die weg.

Ich würde dir auch raten zuerst mal sparen und schauen wie es sich so lebt, wenn jeden Monat so einiges auf die Seite gelegt werden sollte.

Tja sorry für die harte Meinung, kommt aber ehrlich von Herzen /emoticons/default_smile.png

 

[lollo68]

Ops, da meine Muttersprache nicht Deutsch ist, habe ich nicht gewusst was war PK. Mit so wenig Spargeld würde ich auch schwierig finden eine Wohnung zu kaufen. Wenn du ein neues Auto kaufen muss? Vielleicht gibt es Verwandte, die könnten eine Garantie geben?

 

[banker]

Tipp:

Frage die Bank ob eine Finanzierung möglich wäre, wenn:

- Du die Hypothek auf 10 Jahr fixierst (kein Zinssatzrisiko)

- Du in den nächsten Jahren 2% statt 1% amortisierst

Viel Glück

 

[mischa01]

Sali Gabriella,

Betreffend Wohneigentumsförderung aus PK-Geldern würde ich Dir empfehlen, Dich von Deiner PK beraten zu lassen. Der Haken an der WEF ist nämlich, dass Du Deiner Altersvorsorge durch einen Vorbezug aufgrund des (fehlenden)Verzinsungseffekts der Vorsorgegelder einen ziemlichen Schaden zufügen kannst. Deine PK sollte Dir zwei Projektionen rechnen können, wie Dein Altersguthaben mit bzw. ohne Vorbezug im Pensionierungsalter aussehen wird. Klar, Du kannst die vorbezogenen Mittel jederzeit wieder in die PK einschiessen. Nur: Bei Deiner Sparquote könnte das etwas dauern.

Ich an Deiner Stelle würde für den Augenblick vom Erwerb der Wohnung absehen und noch etwas zuwarten.

Gruss

mischa

 

[Henzfab]

Hallo zusammen

Was kann ich unternehmen, damit mir die Bank trotz weniger als 20% EK die Hypothek für ein Neubau EFH finanziert?

 

[mime7]

Hallo zusammen

Was kann ich unternehmen, damit mir die Bank trotz weniger als 20% EK die Hypothek für ein Neubau EFH finanziert?

Hallo, wenig, du kanst ja niemanden zwingen, dir Geld zu leihen.

Da gibt es nach meiner Meinung nur 2 Möglichkeiten:

- später kaufen, in der Zwischenzeit mehr sparen

- andere Banken anfragen

gruss

 

[pulsedriver]

Hallo ihr lieben

Ich befasse mich erst seit kurzem wieder mit einem Wohnungskauf...

Ich habe eine Wohnung ins Auge gefasst und Donnerstag habe ich den Termin bei der Bank. Nun bin ich etwas nervös und Vorabinfos aus euren Erfahrungen/Wissen würde mich interessieren:

Ich bin 37-jährig, voll berufstätig (15 jahre gleicher Arbeitsgeber, Tendenz Lohn steigend, keine Kinder, als Eigenkaptial PK 130'000, Wohnung würde 588'000 und ein TG-PP 28'000 kosten, 13 Monatslöhne, netto 6'000.). Gemäss den Hyporechner online würde ich zuwenig verdienen für diese Hypothek...

Ein paar Gedanken dazu:

Selbst wenn nach Steuern dein EK nicht mehr ganz 20% sein sollte, wird das kein allzu groses Hindernis sein, eine Bank zu finden (nicht jede macht das, aber es gibt solche).

0% Cash oder 3a? Da seh ich schon eher ein Problem. Dieser Posten sollte ca. 10% decken bei den meisten Instituten.

Du brauchst knapp 500'000 Hypo. Die wird für die Tragbarkeit oft mit 5% gerechnet. Sind 25'000 im Jahr. Du wirst 80'000 amortisieren müssen, (z.B in 15 Jahren). Also rechne mal bis zu 5'000 Amortisierung pro Jahr. Dann werden sie dir 1% für NK und Reservenbildung anrechnen (nur bei Minergie evtl weniger): 6'000 Fr im jahr. Ich komme auf 36'000 Franken im Jahr (ganz grob gerechnet). Evtl kommen noch Zusatzkosten für Versicherungen, weil deine PK nicht mehr genügend Schutz gegen Invalidität bietet, wenn du Geld raus nuimsmt (Reglement anschauen) Dafür wirst du mindestens 100'000 Bruttoeinkommen haben müssen, vielleicht sogar was mehr.

Mein Fazit: Ich wäre überrascht, wenn das klappt. Stell dir vor, dass du jeden Monat wirklich mal 3000 Fr. anführen musst.

Die Lösung: Erst sparen. Stell dir vor: PK und Erspartes (Geld, Aktien, 3a,...) hätten heute schon 210'000 (1/3). Das wäre etwas selber erspartes, plus noch 2, 3 Jahre mehr in der PK.

Dann sähe es so aus: 420'000 Hypo, 5% ==> 21'000. Amortisation: Vermutlich keine, da 1/3 dir gehört. NK und Reservenbildung: 6'000. Also total 27'000 pro Jahr. Da wärst du mit einem Bruttojahreseinkommen von 80'000 evtl. schon dabei!

Ich bin übrigens auch grad in der Lage, eine Hypo zu suchen. Bis jetzt haben wir zwei Institute angefragt, beide würden es gerne machen, soblad wir einen genauen Plan mit Kostenvoranschlag vom Architekten haben. Wir haben etwas zu früh angefangen zu suchen....