Bezug PK oder 3a fürAmortisation

[makrthekaiser]

Was sind die Vor/Nachteile bei Vorbezug PK/3a für die Amortisation einer Hypothek?

Wenn ich das Geld aus der PK nehme, kann ich es dann wieder zurückzahlen? Gibt es Sperrfristen?

 

[Freshprince]

Guten Abend,

Ich empfehle Dir mit der PK direkt zu sprechen welche Dir erstens über die mögliche Höhe des Bezuges Auskunft geben können und auch über die Steuerzahlungen für einen Bezug und natürlich über die Veränderung deiner PK Höhe im Pensionsalter. 3a gibts dann auch einige Möglichkeiten welche auch am besten mit der Versicherung und der Bank besprochen werden. Da kommt noch dazu ob eine direkte oder Indirekte Armotisation angestrebt wird,wo Du im Netz bereits gute Vergleiche mit Berechnungen finden wirst. Hat vieles Vorteile aber was Vorteile hat hat auch negative Seiten. Schlussendlich muss man selber natürlich nach Absprache der Bank resp. Dem Hypothekengeber diese Entscheidung treffen. Vielen nicht millionären geht es so ob sie dies mitteilen oder nicht, aber viele nutzen solche Gelder welche übrigens auch eigens angespart sind. Weniger PK Gelder dafür ein Haus welches den Wert steigern kann resp. Das Leben günstiger als Mieter ist. Was besser ist,jedem seine eigene Meinung.

Gutes Gelingen bei Deinem /Eurem Projekt


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[fipsli]

Zu diesem Thema findest du bei Tante Google genügend Informationen auf was du achten solltest. Da gehe ich deshalb nicht weiter darauf ein. 

Nur sehe ich den Sinn nicht ganz. Denn die Hypotheken sind tiefer bis gleich hoch wie der Mindestzins im BVG. Du hast also unter anderem Nachteile bei den Steuern weil du weniger Schuldzinsen abziehen kannst, ohne einen Zinsvorteil zu haben. Du fährst also eher schlechter wenn du eine Hypothek mit PK-Geldern amortisierst. 

Und wenn die Zinsen drehen kannst du immer noch die PK-Gelder immer noch einsetzen. 

 

[el-nino]

Wir werden über 3a Amortisieren. Unser Plan sieht so aus:

1. ein Teil der Hypothek läuft mit 5 Jahren

2. während 5 Jahren jeweils den max. Betrag in die 3a einzahlen und so Steuern sparen

3. wenn die Hypothek ausläuft die 3a beziehen, amortisieren, neu abschliessen für weitere 5 Jahre und weiter gehts bei Punkt 2

So bleiben die Kosten für den Bezug überschaubar (Progression) und wir können stetig amortisieren. So bringen wir die Hypothek bis 65 auf ein komfortables Niveau herunter.

 

[hilfi]

El-nino

Du machst das genau richtig. Vorbezüge aus der PK muss man immer genau schauen ob es Sinn macht, u.a.:

• Wie ist der aktuelle Deckungsgrad der PK (je schlechter umso sinnvoller Geld zu holen), wie deren Verzinsung
  
• Das eigene Alter und eine eigene finanzielle und familiäre (z.B. noch minderjährige Kinder) Situation
  
• Was sind die Konsequenzen auf die versicherten Leistungen der PK (hast du ein Leistungsprimat/Duoprimat gibt es keine Einbussen bei den Risikoleistungen). Die PK kann dir einen Vorbezug simulieren und einen neuen fiktiven PK-Ausweis zustellen, dann siehst Du gut die Konsequenzen
  

Früher oder später gehe ich davon aus, dass die Steuern auf die Vorbezüge allenfalls nicht mehr so attraktiv sind. Ist man auch deren Meinung, machen Vorbezüge auch eher Sinn. Und wichtig, versuchen die Bezüge über die Jahre zu staffeln (Konti bei mehreren Stiftungen führen), weil 3 Bezüge a CHF 30'000 (nicht im gleichen Jahr natürlich) sind wesentlich steuergünstiger als ein Vorbezug von CHF 90'000. Steuerrechner für Vorbezüge findest du rasch im Netz.

 

[tommuller]

Stimme den Vorrednern zu. PK dürfte nicht sooo viel Sinn machen. Zu den Rückzahlungen der Bezüge gibt es keine Fristen, muss aber noch vor dem Rentenalter geschehen... zwingend aber noch das Reglement anachauen resp. die PK fragen.

Zum gestaffelten Bezug gilt es noch zu erwähnen, dass dies je nach Kanton und Höhe der Teilbezüge mehr oder weniger steuerliche Vorteile hat.

Grüsse
Tom

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[carlitocastro]

Beim Kanton gebe ich Dir recht. Im Kanton Thurgau z.B. gibt es seit ca. 10 Jahren keine Progression mehr. Es wird immer mit dem gleichen Prozentsatz gerechnet. Auf Bundesseite gibt es jedoch immer noch eine Progression, somit ist jeder bei einem Bezug von einer Progression betroffen. 

 

[makrthekaiser]

Zu diesem Thema findest du bei Tante Google genügend Informationen auf was du achten solltest. Da gehe ich deshalb nicht weiter darauf ein. 

Nur sehe ich den Sinn nicht ganz. Denn die Hypotheken sind tiefer bis gleich hoch wie der Mindestzins im BVG. Du hast also unter anderem Nachteile bei den Steuern weil du weniger Schuldzinsen abziehen kannst, ohne einen Zinsvorteil zu haben. Du fährst also eher schlechter wenn du eine Hypothek mit PK-Geldern amortisierst. 

Und wenn die Zinsen drehen kannst du immer noch die PK-Gelder immer noch einsetzen. 

Klar, dass die Hypo aktuell deutlich günstiger ist als die Verzinsung der PK. Was ist, wenn ich genügend Geld habe um mich wieder in die PK einzukaufen? 
Ich melde mich nächste Woche auch noch bei der PK. Wollte mich zuerst noch etwas informieren...

Plan aktuell ist es ein 3a Konto aufzulösen und das Geld von dort zu nehmen. 

 

[tommuller]

Wenn ein Bezug der Säule 3a aureicht, so würde ich niemals die 2. Säule anrühren!

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[Marco123]

Wenn ein Bezug der Säule 3a aureicht, so würde ich niemals die 2. Säule anrühren!

da gibt es dafür und dawieder.

schulden abbauen ist generell gut.

die verzinsung auf den pk guthaben ist aktuell in der regel besser als säule 3a, dafür habe ich beim 3a die möglichkeit es einfach zu einer anderen bank zu transferieren.

Was mit den umwandlungssätzen passiert weis ja auch niemand... ich nehme an, sie sinken noch weiter.

Falls man zu früh stirbt, evt noch im erwerbsleben, geht viel geld an die pk über. das säule 3a konto gehört dann zur erbmasse.

korrigiert mich, falls ich hier falsch liege...

daher spiele ich auch mit dem gedanken, die pk zu plündern. (was ich habe, habe ich)

 

[tommuller]

Das ist eben das schwierige an pauschalen Aussagen, unterschiedliche Ausgangslagen werden gleich gewertet...

Ja, 3a kann auf andere Banken transferiert werden. Was nützt fas, wenn die eine Bank 0.4%, die andere "sogar" 0.6% gibt?

Wie hoch die Leistungen im Todesfall sind, hängt sehr stark von der PK resp. vom Vertrag ab. Also kann ich den Punkt "geht viel Geld an die PK über" so nicht bestätigen.
Für meinen Anlagetyp "eher konservativ, vorsichtig" liegt der Umwandlungssatz zur Zeit immer noch höher, als die Rendite, die ich erreichen könnte. Selbstvetständlich gehören in diese Beurteilung noch weitere Faktoren rein.

Alles in allem ist in vielen Fällen 3a einfach "Geld". PK ist jedoch Versicherung.

Grüsse
Tom

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[makrthekaiser]

Wer weiss schon, bei welcher PK er zum Zeitpunkt der Pension ist. Ich war bis jetzt Angestellter (=> PK würde für mich ausgewählt), Selbständig (=> ohne PK), Firmeninhaber (hatte die Möglichkeit die PK zu wählen) und habe über eine Payrolling Firma gearbeitet (=> ich kann den Plan der PK in Engen Grenzen selbst wählen).
Evtl. Arbeite ich bald für eine Ausländische Firma welche keinen Sitz in CH hat => (ANOBAG).

Ich bin auch eher konservativ in finanziellen Dingen. Gerne Schulden abbauen. 

 

 

[fipsli]

Ich sehe das wie tommüller 

Ein Blick auf die Zinsen:

Säule 3a 0,25 %

Hypothek 0,9 %

PK 1 %

Die Säule 3a rentiert also vorallem wegen der Steuerersparnis. Also alle 5 Jahre das Geld holen.

Die PK ist aktuell die teuerste Variante. 

@Marco123 Schulden abbauen finde ich auch gut. Aber die PK zu beziehen ist eine Schuldenverschiebung von der Hypothek zu der eigenen Rente. Richtig gerechnet muss das vorbezogene PK-Geld mit Zins und Zinseszins zurück bezahlt werden. Der Umwandlungssatz hat hier keinen Einfluss. Wir reden ja von einem Kapitalbezug. 

Säule 3a Gelder sind dagegen echte Ersparnisse, da sie ja aus dem erzielten Einkommen stammen.