Dringende Frage

[olten]

Hallo zusammen

Ich habe eine Frage bezüglich vorhandener Schulden und Erbung eines Hauses. Die Suche habe ich bemüht, leider aber nichts zu meinem Problem gefunden.

Ich wohne mit meiner Freundin seit ca. 6 Jahren zusammen. Aber in Miete.

Sie hatte noch vor meiner Zeit ein bisschen Schwierigkeiten und da häufte sich ein Schuldenbetrag an. Dieser beläuft sich auf ca. CHF 25'000.-

Nun ist die Grossmutter meiner Freundin verstorben und diese hatte ein Haus im Kt. Bern, welches sie an meine Freundin vererben oder verschenken wollte. Wie das genau geplant ist weiss ich noch nicht.

Die Grossmutter hatte 3 Kinder, darunter der Vater meiner Freundin. Ihr Ehemann ist bereits seit längerem verstorben.

Alle 3 ihrer Erwachsenen Kinder sind damit einverstanden, dass meine Freundin das Haus erhält.

Die restlichen Sachen inkl. einiger Aktien usw. gehen jedoch an die 3 Kinder über.

Das Haus hat gemäss der letztjährigen Steuerabrechnung einen Wert von ca. 300'000.- und eine offene Hypothek von ca. 180'000.-. Gemäss ihren Angaben zahlte sie ca. 700.- Monatsmiete.

Mein Verdienst beläuft sich auf 100'000.- Brutto im Jahr und das Einkommen meiner Freundin auf ca. 50'000.- Brutto im Jahr. Ich bin 26 Jahre alt und meine Freundin 28 Jahre alt.

Meine eigentlichen Fragen.

Was passiert wenn sie die Schulden von 25'000.- noch hat und das Haus auf sie überschrieben wird?

Soll ich diese Schulden per Kredit auf meinen Namen tilgen, bevor das Haus an sie übergeht?

Was für Alternativen haben wir?

Wir wollen das Haus renovieren, dies für ca. 400'000.- da die Lage und das Haus eigentlich sehr schön ist. Wie können wir dies am besten bewerkstelligen?

Ich danke euch für euren Input.

Gruss

 

[Adi68]

also vorab: übernimm auf gar keinen fall die schulden deiner freundin. das nützt bestenfalls den gläubigern und deiner freundin, dir aber auf keinen fall und macht auch keinen sinn.

wenn deine freundin das haus erbt, so wird sie vermutlich auch die hypothek mit übernehmen müssen. diese hypothek sollte sie schlimmstenfalls auch um die 25'000.-- noch aufstocken können. sie wäre dann schuldenfrei.

wenn ich dich richtig verstanden habe, so wollt ihr nachher das haus renovieren und selber nutzen. für dieses vorhaben würden die eigenen einkünfte deiner freundin kaum ausreichen, sodass du dort in die bresche springen müsstest. eure bank klärt euch da aber sicher auf.

was auch immer ihr mit diesem haus vor habt, pass auf, dass du genügend abgesichert bist, was dein persönliches engagement betrifft.

 

[Funman]

Hallo Olten

Der Fall scheint mir recht komplex und ich sehe nur einen Teilausschnitt der ganzen Geschichte. Ich hoffe, dass ich alles richtig verstanden habe. Meine Inputs:

Die bisherigen CHF 25'000 Schulden deiner Freundin bleiben bestehen. Diese sollte sie laufend zurückzahlen, falls möglich (Alternative siehe unten). Die Schulden werden so lange bestehen bleiben, bis jemand eine Betreibung einleitet. Sobald eine Betreibung und allenfalls ein Konkursverfahren startet, gilt alles Guthaben (auch das Haus) als mögliches Schuldverwertungsobjekt. Das heisst, sie könnte im schlimmsten Fall das Haus verlieren. Die Schulden würde ich übrigens persönlich nicht übernehmen, zumindest nicht ohne einen privaten Darlehensvertrag zwischen dir und deiner Freundin. Jedoch musst du dir bewusst sein, wie deine finanzielle Situation aussieht und ob du im schlimmsten Fall auf 25'000 Franken verzichten kannst.

Zum Thema der Hausverschreibung:

Sie erbt ein Haus mit einer Hypothek von CHF 180'000. Für diese Hypothek braucht sie eine Bank, welche die Hypothek übernimmt. Das würde ich bereits jetzt mit den Bankberatern (bitte fragt verschiedene Banken an) prüfen und einen Zinssatz aushandeln. Aktuell sind die Bankzinsen für Hypotheken sehr tief. Ich denke, dass deine Freundin mit einer Festhypothek auf z.B. 7 Jahre mit einem Zinssatz von unter 3 % hinkommen wird (Verhandlungsziel wären 2.8% aus meiner Sicht). Auf die Hypothek von CHF 180'000 wären dies 5040 Franken im Jahr oder knapp 420 Franken pro Monat Zins - eine sehr tiefe Miete, sicher tiefer als der Zins für eure bisherige Wohnung.

Weitere Idee: Die Bank wird das Haus schätzen, denn die 300'000 aus der Steuerabrechnung entsprechen wohl dem amtlichen Wert und nicht dem effektiven Wert (Marktpreis beim Verkauf). Der amtliche Wert ist normalerweise viel tiefer als der Marktwert. Banken finanzieren Häuser mit Hypotheken zu maximal 80% des Verkehrswerts (Marktwert). Somit hätte deine Freundin auch die Möglichkeit die bestehende Hypothek von 180'000 umd den Schuldenbetrag von CHF 25'000 aufzustocken und mit dem Geld aus der Hypothek die Schulden zu bezahlen. Sie hätte dann "billigere" Schulden durch die Hypothek und dies mit einer Hypothekardeckung (Haus + Land).

Wichtig ist aber, dass sie die laufenden Kosten wie Zinsen, Steuern, Kosten für Haus- und Umgebung von ca. 1% der Anlagekosten (Haus + Land) tragen kann (oder ihr gemeinsam). Die Banken haben da gute Dokus, Rechner und Finanzierungsbeispiele. Guck z.B. mal hier rein:

https://www.credit-suisse.com/ch/privatkunden/hypothekenfinanz/de/index.jsp

An eurer Stelle würde ich die Ausgangslage und die Möglichkeiten und auch den geplanten Aus- und Umbau direkt mit einer Bank besprechen. Wenn ihr eine Bank besucht habt geht ihr zur nächsten Bank (mit fertiger Offerte der Bank) und lasst euch einen Gegenofferte machen. Die Banken machen das gratis (sie wollen ja Kunden gewinnen) und ihr habt eine professionelle Beratung.

Achtung: fragt auch noch gleich nach, was für Kosten für das ganze Erbe des Hauses anfallen. Der Notar ist teuer, eventuell fallen noch Grundstückgewinnsteuern oder sonstige Kosten an (je nach Kanton). Das Grundbuchamt wird auch noch etwas kosten, da sämtliche Grundbucheinträge auf deine Freundin umgeschrieben werden müssen. Ich denke, dass da sofort mehrere Tausend Franken anfallen werden (leider). Das müsst ihr mit einrechnen und allenfalls auch gleich in die Hypothek "einbauen".

Gruss, Funman

P.S. Ich arbeite übrigens bei keiner Bank! /emoticons/default_cool.png

 

[olten]

Danke schonmal für die Hilfreichen Antworten. Diese haben mich schonmal ein bisschen weitergebracht.

@Adi68

Ich hatte nicht vor die Schulden beim Gläubiger zu übernehmen, sondern einen Kredit bei meiner Bank und dann die Gläubiger anschreiben und Ihnen den offenen Betrag Bar zurück zahlen. Bei guten Verhandlungsgeschick auch ein bisschen weniger. So in etwa den Schuldschein abkaufen und dann beim Betreibungsamt löschen lassen. Dann hätte ich ja bei der Bank einfach einen Kredit welchen ich innerhalb von ca. 2 Jahren zurückzahlen würde.

Ein Vetrag zwischen mir und meiner Freundin wäre auch kein Problem. Wir hatten auch vor in den nächsten 2 Jahren zu heiraten, vom Haus wissen wir noch nicht lange.

@Funman

Danke vielmals für die ausführliche Darstellung.

Wie ich bei dir herauslesen kann müssen wir bei einer Übernahme des Hauses die 180'000 CHF Hypothek neu abschliessen? Ich dachte eben man übernimmt bei der jetztigen Bank einfach die Hypothek.

Das wäre ja ein enorm kleiner Mietzins... Fast schon traumhaft. Wenn ich nun die 25000.- Schulden und die 400'000 CHF Renovation aufnehmen würde, würde ich bei einem Hypothekarzins von 2.8 % ca. 1450 CHF pro Monat bezahlen. Habe ich dies richtig gerechnet?

Kann ich erstens die 180000.- bestehende Hypothek und zweitens die neue Hypothek von ca. 420000.- auch aufnehmen wenn ich keine 20% dieses Betrags gespart habe?

Die 1450.- oder ca. 1500.- im Monat wären kein Problem. Ich verdiene in nach einer Gehaltserhöhung in 3 Monaten 7600 CHF Brutto im Monat und meine Freundin ca. 4000.- Brutto im Monat.

Danke nochmals für die freundliche Hilfe. Bis jetzt siehts ja eigentlich sehr gut aus.

Gruss

 

[Viremar]

Meiner Meinung nach ist es nicht möglich Konsumschulden auf eine Hypothek übertragen zu lassen.