Eigentumswohnung ohne bzw. wenig EK

[morellet]

Hallo zusammen,

Ich hätte da eine Frage bezüglich des Eigenkapitals, welches man usus-gemäss zur Hypothek beisteuert. Als Faustregel gilt ja im Allgemeinen min. 20% EK der Hypothek - nun habe ich die folgende Situation:

- Wert der zu kaufenden Immobilie: etwas über ca. 600'000 (neuwertige Wohnung, gute bis sehr gute Lage)

- Einkommen: 7'000 pro Monat (Alter 24) und meine Partnerin (Alter 29) ca. 7'500 Monatsgehalt - keine Kinder

- Liquidität (ohne PK): ca. 30'000 CHF

Ich habe vernommen, dass gewisse Banken, z.B. die Credit Agricole, auch Hypotheken mit z.B. 10% EK vergeben (besonders bei jungen Doppelverdienern) und weil mir die Wohnung sehr gut gefällt, der Preis mir als sehr fair erscheint, die Zinsen momentan sehr tief sind und ich das Investment als gut/sinnvoll erachte, würde ich gerne diese Immobilie erwerben. Da ich leider erst gerade mein Studium abgeschlossen habe, habe ich nun nicht gerade viel auf der hohen Kante (30k) ...und meine Eltern möchte ich auch nicht unnötig, d.h. nicht um Bargeld anfragen, in diese Situation miteinbeziehen. Deshalb meine Frage: Hat jemand Erfahrungen mit Hypotheken ohne EK oder mit sehr niedrigem EK-Anteil? Welche Banken bieten so eine Finanzierung an? Was für weitere Möglichkeiten würden sich hier eventuell auch noch anbieten? Wichtig ist mir, dass PK nicht angerührt werden und Bürgschaft kommt für mich auch nicht in Frage.

Bin um jeden Erfahrungsbericht, und um jede Hilfe bzw. jeden Rat sehr dankbar.

Beste Grüsse

 

[aristocat]

Mein Rat: lebt ein Jahr lang nur von einem Gehalt und dann habt ihr schon eine hübsche Summe zusammen. Und nicht vergessen: es gibt immer wieder "gute Gelegenheiten"!

 

[pulsedriver]

Hmm, meist müssen schon etwa 20% da sein (18% wird bei eurem Gehalt sicher auch durchgewunken). Ob das dann Cash ist oder verpfändete PK, ist nicht so immens wichtig. Teilweise wird aber ein minimaler Cash Anteil vorgeschrieben (CS vor 2 Jahren, als ich gefragt hab, 5%).

Ich rate euch auch: Lebt eine Weile von einem Gehalt, vom zweiten nehmt ihr nur die Steuern, die die zusätzlichen 7000 Fr. pro Monat verursachen, der Rest kommt auf die Seite. Das sind dann ungefähr 60'000 pro Jahr. Dann seid ihr in 12 Monaten bei 15%, angesichts eines so starken Sparwillens bekommt ihr vermutlich locker bei den meisten Banken dann auch eine Hypo mit 15% EK.

Wenn's hingegen unbedingt jetzt mit der brechstange sein muss, dann würde ich doch mal mit den Eltern reden oder angesichts eures hohen Jahreseinkommens evtl einen Konsumkredit als EK hinzuziehen. Das muss aber mit dem Bänkler alles besprochen werden, am besten alles zusammen, nicht dass man schon mit fertigem Konsumkredit kommt und der Bänkler rümpft dann die Nase.

Beispiel Migros Bank, Online Kredit bis 80'000 für 5.9%, 4 Jahre Laufzeit. Das sind dann knapp 1900 pro Monat dafür. Für die fehlenden 10'000 oder 15'000 muss dann eine PK Verpfändung herhalten, oder die Bank akzeptiert weniger EK (Migrosbank akzeptiert bei zertifizierter (!!) Minergie z.B. nur 15%).

Nehme an, dass ihr noch ca. 500'000 Hypo braucht. Dann sähe es zusammen mit dem Konsumkredit so aus: 5% auf 500'000 Hypo, sind 25'0000. Dazu kommen mind. 5000 pro Jahr Amortisierung, und 6000 für NK. Macht 36'000 pro Jahr, notwendiges Jahreseinkommen 108'000. Dazu die 1900 pro Monat für den Konsumkredit, d.h. ihr müsst auf ca. 130'000 Brutto Einkommen sein, damit das funzt. das habt ihr.

In der Realität (abseits der Tragbarkeitsrechnung) sähe es bei ca. 2% Zins für eine Hypo mit was längerer Laufzeit dann so aus: 10'000 Zinsen Hypo, 22'000 für Konsumkredit, 5'000 Amortisierung Hypo, 6000 NK, macht 43'000 pro Jahr die ersten 4 Jahre (3600 im Monat). Wenn der Konsumkredit fertig ist, nur noch die Hälfte.

Bevor es jetzt einen Aufschrei gibt wegen des Konsumkredites: 80'000 für einen schön ausgestatteten Mittelklassewagen eines deuthscen premiumherstellers (BMW 3, A4....) sind völlig normal. Leasing so einer Karre ist auch nichts anderes als ein Konsumkredit und ist unter Häuslebesitzern auch verbreitet.

Es gibt nur einen Grund, weshalb ich das als Brechstange bezeichne: Deine Frau darf dann die nächsten 4 Jahre unter gar keinen Umständen Kinder bekommen. Wenn ihr Pläne in die Richtung habt, dann lieber den Konsumkredit noch was schneller zurückzahlen und so lange in jedem Fall mit dem Nachwuchs warten: Selbst wenn sie nachher wieder 100% arbeitet, kostet euch der Krippenplatz 2500 im Monat!