Hypotheken Splitting

[Man_Haus]

Hallo Forum

Da ich nicht so der Finanzexperte bin, hätte ich gerne ein paar Einschätzungen von euch zum Thema Hypotheken Splitting. In meinem Fall benötige ich eine Hypo von Total 480kCHF, was im Verhältnis zu "anderen" nicht ein riesen Betrag ist. Ich habe mich für zwei Festhypotranchen entschieden. Was ist nun sinnvoller bezügliche der Laufzeiten? (Zinsmässig hat es natürlich auch ein Einfluss)

Variante 1

1. Tranche 12 Jahre

2. Tranche 8 Jahre

(Delta 4 Jahre)

Variante2

1. Tranche 10 Jahre

2. Tranche 5 Jahre

(Delta 5 Jahre)

Variante 3

1. Tranche 10 Jahre

2. Tranche 8 Jahre

(Delta 2 Jahre)

Meine Überlegungen:

Bei einem grossen Delta profitiere ich jetzt von besseren Konditionen, bei einem kleinen Delta in Zukunft. Was gibt es sonst noch zu beachten?

Gruss

 

[gulx]

Wie willst du amortisieren?

Evtl. indirekt über 3. Säule? Dann würde ich die 2. Tranche auf 5Jahre legen, weil du sowieso nur alle 5 Jahre Geld aus der 3. Säule zum amortisieren nehmen kannst.

Gruss gulx

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[Man_Haus]

Ok, Danke schon mal für den wichtigen Hinweis. In welchem Zusammenhang steht den die Amortisation zu Laufzeit? Ich könnte doch auch bei der Festhypo mit Laufzeit 8 Jahre nach 5 Jahren aus der 3. säule indirekt amortisieren, oder geht das nicht?

 

[gulx]

Also wir können nur nach Ablauf der jeweiligen Hypo amortisieren. Aber da gibts vielleicht auch andere Modelle, je nach Bank. Beim splitten musst du einfach aufpassen, dass die Laufzeiten nicht so gewählt sind, dass sie dich dazu zwingen bei ein und derselben Bank zu bleiben. Das würde deine Verhandlungsposition deutlich schwächen.

Wir arbeiten z.B. mit einer 10J, und 2 seriellen 5J, dazwischen wird amortisiert und nach 10 Jahren können wir problemlos die Bank wechseln oder bessere Zinssätze aushandeln weil wir wechseln könnten.

Gruss gulx

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[Man_Haus]

Ja genau, die Überlegung habe ich mir auch schon gemacht. Zum Beispiel bei Variante 3, müsste ich nach Ablauf der 8-jährigen für diese eine 2-jährige abschliessen, damit ich dann nach 10 jahren die Möglichkeit habe zu wechseln. Das erachte ich bei der jetzigen Zinslage als vorteilhafter, da nach 8 Jahren ein Abschluss einer 2-jährigen günstiger sein könnte, als nach 5 Jahren den Abschluss einer 5-jährigen. Was wiederum für ein eher kleines Delta sprechen würde mit langen Laufzeiten. Gibt es sonst noch Ideen, Tipps oder Hinweise?

 

[mime7]

Ja genau, die Überlegung habe ich mir auch schon gemacht. Zum Beispiel bei Variante 3, müsste ich nach Ablauf der 8-jährigen für diese eine 2-jährige abschliessen, damit ich dann nach 10 jahren die Möglichkeit habe zu wechseln. Das erachte ich bei der jetzigen Zinslage als vorteilhafter, da nach 8 Jahren ein Abschluss einer 2-jährigen günstiger sein könnte, als nach 5 Jahren den Abschluss einer 5-jährigen. Was wiederum für ein eher kleines Delta sprechen würde mit langen Laufzeiten. Gibt es sonst noch Ideen, Tipps oder Hinweise?

Hallo,

aus meiner Sicht spricht absolut nichts für die variante 3. Da kannst du jetzt grad so gut einfach eine Tranche nur 10 jährig abschliessen. Der Unterschied in den offerierten Zinssätzen 8 und 10 jahre ist gering.

Ausserdem kannst du erst nach 8 Jahren amortisieren (wenn du das willst), da kommt es auf 2 weitere Jahre warten auch nicht mehr an.

Zur Risikominimierung taugt das auch nicht; Wenn wir bis dahin ein Hochzinsumfeld haben ist der Laufzeitunterschied zu gering, die Wahrscheinlichkeit ist dann hoch, dass du beide Tranchen teuer verlängern musst.

Warum willst du denn 2 Tranchen?

Weil du von den günstigeren kurzfristigen Zinsen profitieren willst? Wenn das so ist mach ne 10 Jährige und eine sehr kurze (Libor, oder 2 jährig)

Wenn du die Freiheit haben willst, zwischendurch zu amortisieren, dann mach 10 und 5 Jahre.

Zur Risikominmierung in Bezug auf Verlängerung würde ich auch ein möglichst grosses Delta wählen.

Wenn du grundsätzlich das jetzige Zinsniveau sehr lang für dich bewahren willst, dann geh auf 12 oder 15 Jahre, evtl eine 2. tranche mit 6 Jahren.

Wenn du maximale Freiheit in Bezug auf den späteren Bankwechsel haben willst, dann mach nur eine Tranche

Gruss