PK verpfänden

[Johnny]

Hallo zusammen

Da ich für den Kauf meiner Wohnung ein bisschen EK brauche kann ich doch ein

Teil von meiner PK beziehen.

Kann man doch verpfänden, oder?

Hat das etwas zu tun dass man die zweite Hyopthek bis zum Rentenalter zurückbezahlen muss weil ich dort ein Teil der PK zurückzahle?

Liege ich falsch?

Danke

Grüsse, Johnny

 

[Glatze]

Hallo Johnny

Ja, einen Teil der Pensionskasse kann man Verpfänden. Das ist auch der selbe Teil den du für ein Eigenheim beziehen kannst.

Als Faustregel kann man sagen:

Am besten Haus ohne Pensionskasse bauen.

Falls nicht möglich Pensionskasse verpfänden.

Die "schlechteste" Variante ist IMHO die Pensionskasse zu beziehen.

Das einfachste ist, du rufst bei deiner Pensionskasse an und fragst nach. Einige Pensionskassen bieten ihren Mitgliedern auch günstige Hypotheken an.

Gruss Glatze

 

[Delinquent]

Der Unterschied von Bezug oder Verpfändung besteht ja im wesentlichen darin, dass beim Bezug das EK erhöht wird und bei der Verpfändung nicht resp. nur teilweisen. Will heissen, dass einige Banken durch die Verpfändung z.B. die Limite der Hypothek im 1. Rang (normal 65%) um den Betrag erhöhen.

Nachteil der Verpfändung ist auch, dass dein Hypozins nicht kleiner wird. Für Leute mit guter PK die im Alter dann mehr als genug drin haben ist die Verpfändung somit eher nicht sinnvoll. Ist die PK fürs Alter eher knapp, dann ist die Verpfändung evtl. vorzuziehen. Ist halt auch etwas Ansichtssache.

Du kanst ja auch das Kapital wieder einzahlen, so hast du nur minimalen "Schaden".

 

[pater007]

Der Nachteil des Kapitalbezuges ist allerdings, dass man das Geld versteuern muss. Zwar zu einem reduzierten Satz, aber es macht halt trotzdem einige Tausender aus. Bei Rückzahlung in die PK, kann man die bezahlte Steuer allerdings zurückfordern.

 

[Markus69]

Ich rate generell vom Bezug der PK ab. Der Bezug der PK schadet der zukünftigen Altersrente massiv. Lediglich die Invalidenrente in der PK bleibt unverändert.

Wenn denn nur die PK verpfänden. Ob die PK selbst bessere Konditionen gewährt ist fraglich. Es empfiehlt sich generell, mehrere Angebote einzuholen.

Und nicht zu vergessen, die PK kann unter gewissen Umständen (z.B. Unterdeckung der PK) die Hypothek zurückfordern, was schnell zu finanziellen Problemen führt.

 

[winner60]

Und nicht zu vergessen, die PK kann unter gewissen Umständen (z.B. Unterdeckung der PK) die Hypothek zurückfordern, was schnell zu finanziellen Problemen führt.

Das ist unnötige Panikmache.... Sorry! Wenn die PK eine Unterdeckung hat, muss sie saniert werden. Und m.E. gibt es kein besser angelegtes Geld als ein eigenes Haus!

 

[pater007]

Wir haben bei unserem PK-Vorbezug mit eingerechnet, dass wir das Geld in den nächsten 13 Jahren wieder zurück zahlen. Das gibt eine kleine zusätzliche Belastung pro Monat, welche wir problemlos aufbringen können. Das lohnt sich auf jeden Fall. Und die Steuer wird wie schon erwähnt, wieder zurück erstattet - wenn auch ohne Zins.

 

[Delinquent]

Ich rate generell vom Bezug der PK ab

Finde ich ne harte Aussage. Ich würde zustimmen, wenn das Eigenheim nahezu komplett über die PK finanziert wird, aber sonst ganz sicher nicht. Ich werde auch einen Teil aus der PK beziehen, und das obschon ich ohne PK ca. 35% EK habe. Man sollte sich das einfach mal rechnen lassen, wieviel Hypozinsen ich damit spare und wieviel PK Kapital/Rente ich damit verliere. Oft ist die Differenz nicht wirklich hoch. Ich lebe heute und will es heute gut haben, wer weiss schon was in 30 Jahren ist und ob ich das Geld dann auch noch in dem Umfang hätte? Im Haus ist es aber sicher und ich kann schon jetzt was damit machen.

 

[winner60]

Der PK-Bezug ist sicher gut zu überlegen. Und bis zur Rente ist vielleicht dann auch ein wenig mehr zu amortisieren. Und die jährlichen PK-Auszüge sollten studiert weden: So kann jeder selbst ausrechnen, was ihm aufgrund des aktuellen PK-Standes im Alter bleibt. Ziel ist es ja, das Haus auch im Alter halten zu können und dennoch noch etwas zum Leben zu haben.

Ich halte einen PK-Bezug für ein Eigenheim nicht für das Schlechteste. Vor allem, wenn man die aktuelle Situation der PK sieht: Aktien sind auch nicht immer das Beste, Anlegen in vermieteten Immobilien: na ja.... bei den aktuellen Zinsen liegen viele flüssige Mittel nur rum. Da ist eine Investition in ein Eigenheim wohl nicht das Schlechteste. Ich würde dann jedoch darauf achten, dass auch bei einem Zins von 5% alle Bankkriterien eingehalten sind (inkl. Amortisierung der 2. Hypothek bis zur Rente).

 

[Johnny]

Vielen Dank für all eure Infos.

Für mich ist das alles Neuland und von dem her stelle ich halt viele komische Fragen.

Sorry wenn ich vielleicht den eine oder andere mit meine Fragerei Ärgere....

Also...

Wenn ich PK für EK verpfände und meine zweite Hypo bis Rentenalter abbezahlt habe dann ist es nicht ganz weg in der PK. Rsp ich hab es wieder gut gemacht.

Wenn ich jetzt z.B. eine Hypothek für 5 Jahre abschliesse dann kann ich bei der Erneuerung (in 5 Jahre) etwas zurückzahlen.

Beispiel: Zurückzahlen von 50'000.-. Könnte ich für die erste Hypothek 25'000.- der Bank zurückzahlen? Und der Rest für die zweite Hypothek oder PK?

Wie geht das?

Also denke ich werde sicher PK für EK verpfänden.

Gruss, Johnny

 

[Delinquent]

Also...

Wenn ich PK für EK verpfände und meine zweite Hypo bis Rentenalter abbezahlt habe dann ist es nicht ganz weg in der PK. Rsp ich hab es wieder gut gemacht.

Ist so ja, aber bedenke, dass verpfändetes PK Kapital nicht gleich angerechnet wird wie wenn du es raus nimmst. Wenn du also weniger als 20% EK hast ohne PK dann würde ich es raus nehmen - die Bank wird das wohl auch lieber sehen. Zudem wird die Hypothek dadurch auch tiefer resp. höher. Wie schon gesagt, Teilbezug machen, PK plündern würd ich nicht.

 

[Johnny]

Ja ja... nur Teilbezug nicht plündern....

Aber was sagst du zu dem:

Wenn ich jetzt z.B. eine Hypothek für 5 Jahre abschliesse dann kann ich bei der Erneuerung (in 5 Jahre) etwas zurückzahlen.

Beispiel: Zurückzahlen von 50'000.-. Könnte ich für die erste Hypothek 25'000.- der Bank zurückzahlen? Und der Rest für die zweite Hypothek oder PK?

Wie geht das?

 

[Delinquent]

Zurückzahlen kannst du wie du willst, es sein denn es wurde eine fixe Amortisation vereinbart. Zudem wird sicher immer erst die Hypo im 2. Rang abbezahlt - denn nur die muss abbezahlt werden bis 65. Alles andere ist freiwillig.

Also könntest du in deinem Beispiel wohl nur was an der ersten abzahlen wenn die Abmachungen sprich Amortisation für die 2. hypo erfüllt ist. Eine Abzahlung bei der ersten wenn mann noch ne zweite hat macht eh kein Sinn, bei vielen Banken hat die 2. ja auch noch einen höheren Zinssatz.

 

[Johnny]

Was meinst du mit Fixe Amortisation? Bedeutet das: Bezahlen bis ich 65 bin weil es so abgemacht wurde?

Geht das abbezahlen nicht obwohl ich vielleicht Geld dazu hätte? Geht es generell nicht?

Wenn ich eine Fixe Amortisation habe dann könnte ich an der 2. nichts machen?

Wenn das so wäre dann müsste ich an der erste rumscharuben?

Ich würde dann wenn ich 65 bin weniger für Miete resp. Zinsen für die 1. Hypo zahlen.

Seh ich das flasch?

 

[Delinquent]

Also, glaub ich erkläre es mal generell mit einem Beispiel.

Dein Haus kostet 1'000'000.-- davon kannst du 200'000.-- EK bringen.

Das heisst also, dass du das Haus mit 80% belehnen musst. Nun ist die Regelung so, dass die Schuld welche du bis zur Pension haben darfst maximal 65% ist. Folglich musst du 15%, also 150'000.-- bis 65 zurückzahlen. Je nach Anzahl Jahren bis zur Pension ist es dann halt mehr oder weniger was da im Monat anfällt. Wenn wir 30 Jahre nehmen (du wärst jetzt also 35) dann müsstest 5'000.-- pro Jahr Amortisieren. Je nach Bank und Angebot kann das bei der Dauer variieren, einige Banken wollen in 20 J Amortisieren.

Die Amortisation wird idR durch ein Säule 3a Konto gemacht, das ist dann indirekte Amortisation. Bei der direkten zahlst du monatlich/pro Quartal/Halbjährlich einen Betrag ab.

Wenn du jetzt also mehr sparen kannst als die 5'000.-- welche du musst, kannst du das übrige Geld in die PK zurück zahlen oder die 2. Hypo damit tilgen. Die Erste Hypo kannst aber erst abzahlen, wenn keine zweite mehr vorhanden ist.

Alles klar nun?

 

[Johnny]

Danke

Dumme Fragen:

Warum wird die indirekte Amortisation in eine 3a Säule Konto gemacht. Ist das Geld nachher für mich?

Hat in dem Fall 3a nichts mit der zweiten Hypothek zu tun welche ich bis 65 zahlen muss? Doch, Nein?

Aber wenn du sagst dass ich mehr sparen kann als die 5'000.-- welche ich muss, dann könnte ich PK zurückzahlen oder die zweite Hypothek tilgen. Tilgen bedeutet zurückzahlen? Aber ich dachte immer die zweite Hypo hat doch was mit PK zu tun und zurück zahlen bei einer Verpfändung. Hat das oben von dir beschrieben nicht mit Verpfändungen zu tun?....

Wow wow wow...ich muss eine Nacht darüber schlafen, vielleicht erklärt sich einiges von selber. Momentan verstehe ich wieder ein bisschen Bahnhof was verpfändung, 3a und PK....

In meinem Fall möchte ich oder denke ich dass ich ein Teil meiner PK verpfänden werde.

Aber wie gesagt ich möchte das wo ich aus der PK nehme der PK zurück zahlen.

 

[Johnny]

Ich denke mir ist langsam ein Licht aufgegangen.

Die 150'000.- (zweite hypo) muss ich bis Pensonierung abbezahlt haben.

Nachher muss ich mir einfach überlegen ob ich es direkt oder indirekt Amortisiere (zurückzahle).

Aber dieser Betrag hat ja nichts mit der Verpfändung der Pensionkasse zu tun.

Der Betrag der PK ist was anders.

Verpfändung der PK bedeutet sowas wie Geld ausleihe meiner PK an Bank bis den 65 Lebensalter, oder?

 

[Delinquent]

Die 150'000.- (zweite hypo) muss ich bis Pensonierung abbezahlt haben.

Ja, genau

Nachher muss ich mir einfach überlegen ob ich es direkt oder indirekt Amortisiere

Stimmt so nicht, du kannst die 2. Säule auch indirekt Amortisiern - von anfang an. Du zahlst also die 5000 (vom Beispiel) in die 3. Säule bei der Bank ein. Nachteil, die Schuld nimmt erst ab, wenn du die 3. Säule auflöst resp. der Bank "gibst". Vorteil, du kannst den ganzen Betrag von der Steuer abziehen - darum machen das die meisten.

Verpfändung der PK bedeutet sowas wie Geld ausleihe meiner PK an Bank bis den 65 Lebensalter, oder?

Nein, verpfänden heisst, du trittst einen Teil der PK an die Bank ab - also mit 65 erhält dann die Bank den Betrag. Du kannst den natürlich vorher an die Bank zahlen, dann behälst du das Geld bei der Pension.Das Geld bleibt bis zur Pension in der PK und trägt Zinsen, das ist auch der grosse Vorteil des Verpfändens. Nützt dir aber nix, wenn du zu wenig EK hast, dann musst beziehen (Die Bank will 20% Cash - im Normalfall)

 

[Johnny]

Ok ok....so langsam blicke ich durch......

Und die erste Hypothek kann ich erst dann abbezahlen sobald die zweite abbezahlt wurde.

Bei der erste kann man unterdessen nichts daran rütteln.

Das ist halt so....hmm

 

[Johnny]

Hallo

Noch etwas.

Ich würde mit der Bank die nächsten 7 Jahren so verbleiben, dass ich die zweite Hypo indirekt Amortisiere.

Wäre es dann nach den 7 Jahren möglich zu sagen, dass ich dann die zweite Hypo direkt Amortisieren möchte.

Kann man das so ausmachen, oder bleibt dies für immer fix?

Möglicher Beispiel indirekte Amortisation?:

Ich würde es in einer 3a einbezahlt und da vielleicht guter Zins dann nach 7 Jahren raus nehmen und die

2 Hypo verkürzern?

Anschliessend nochmals indirekt oder vielleicht direkt Amortisieren.

Ist das eine untopie?

Danke

Gruss, Johnny