Baufinanzierung: Baukredit oder Hypothek?

[Vita-men]

Wir sind momentan daran ein passende Baufinanzierung zu finden. Unsere Bank bietet 2 möglichkeiten an:

a. Baukredit

b. Hypothek

Was sind die Vorteile/Nachteile von beide?

Wer hat mit ein Baukredit den Bau finanziert und wer mit ein Hypothek?

BG

Vitamen:193:

 

[rup]

kommt auf die zinssätze und die details an. habe auch zwei modelle (bei zwei verschiedenen banken) aufgezeigt bekommen.

bei der hypothek wären immer tranchen von 100'000 rausgenommen worden um das baukonto aufzufüllen, sobald es wieder leer wäre. hat den nachteil, dass man unter umständen eine weile 100'000 verzinsen muss obwohl man davon erst wenige franken in anspruch genommen hat.

beim baukredit gibt es ja oft neben dem zinsatz die gebühren, welche in der regel 1/4% pro Quartal sind. Wenn nun dieser viertel auf den durchschnitt des in anspruch genommenen Betrag entspricht kommt der eigentliche zins auf 1% höher

es kann sogar sein, dass das 1/4% auf den höchstbetrag angewendet wird und dann hat man einen zins der sogar mehr als 1% höher ist.

wenn beide gleich teuer kommen würde ich den baukredit (in form eines kontokorrent) bevorzugen. So hat man am Ende des Bauens noch mehr flexibilität bei der wahl der Hypothek und auch des finanzinstitutes.

gruss rup

ps: ich werde einen baukredit haben. die verträge werden in kürze unterzeichnet /emoticons/default_smile.png

 

[franzmoni]

Ich finde das äusserst komisch. Das Haus ist, nehme ich an, noch nicht gebaut.

Wie sichert sich die Bank denn ab wenn Du über die Hypothek finanziert?

Wo bleibt denn der Gegenwert, resp. die Sicherheit (Sicherungsübereignung)

Normal wird über einen Baukredit finanziert, der Zinssatz ist normalerweise gleich wie eine variable Hypothek. Zur gegebenen Zeit kann man dann vorzu Tranchen in eine Festhypothek übernehmen.

 

[rup]

die zkb macht das mit einer variablen hypothek welche im betrag ständig ansteigt dies in 100'000 fr schritten. falls der zinssatz und die gebühren dazu den konditionen des baukredits standhalten ist ja nichts dagegen einzuwenden.

egal ob baukredit oder hypothek, der schuldbrief und die restlichen sicherheiten sind ja für die bank da. ich denke es ist für die bank nur die frage, wie man den kredit genau benennt und wie man mit mehr oder weniger komplizierten verrechnungsregeln dem kunden "vorteile" schmackhaft machen kann und dabei doch nicht zu kurz kommt.

 

[rman]

Wir haben unseren Bau via Baukredit finanziert. Der Zinssatz dieses Kredits war massiv tiefer als eine Hypothek. Obwohl wir bereits alles bezahlt haben und eingezogen sind, möchten wir diesen Baukredit wegen den günstigen Zinsen noch so lange wie möglich laufen lassen.

Ein Grossteil dieser Bauschuld (Rund 2/3) wurde jedoch zu einem vereinbahrten Termin vom Baukredit in eine Festhypothek umgewandelt. Der Rest läuft wie beschrieben noch über den Baukredit und wird voraussichtlich ende Jahr in eine variable Hyp. umgewandelt.

 

[Vita-men]

Hallo Rup und Rman

Wie hoch waren/sind bei euch den Gebühren beim unterschrieben definitive BauKreditvertrag mit der Bank genau?

BG

Vitamen:193:

 

[rman]

@Vita-men

Wir hatten keine zus. Gebühren auf unseren Baukredit. Wir bezahlen 2% auf diesen Betrag und können eine vordefinierte Limite (in der Höhe des Schuldbriefes) nicht überschreiten.

 

[rup]

habe auch keine gebühren und der zinssatz ist 3%. ich denke, dass dies kein schlechter wert für die aktuelle zeit ist.

 

[Maisgold]

Hallo

Die Bank verwendet günstige Baukreditkonditionen (Werte zwischen 2 % bis 3 %) um neue Kunden zu 'ködern'. In der Regel wird ja später die Hypothek bei derselben Bank abgeschlossen. Nebst den günstigen Baukredit-Konditionen also unbedingt auch die späteren Hyp-Konditionen/Bedingungen überprüfen.

Gruss,

 

[rman]

Wir haben den Baukredit sowie die längerfristige Finanzierung in einem Packet ausgehandelt, was wohl der Normalfall sein wird. Muss jedoch noch erwähnen, dass mein Berater der Zweigstellenleiter ist und ich ihn privat kenne. Daher konnte er uns ein sehr gutes Angebot machen...

Aber ich gebe Maisgold recht. Es muss unbedingt die gesamte Finazierung verglichen werden. Die meisten Anbieter haben bei den Zinsen einen grossen Spielraum.

 

[Dabadee]

Wir finanzieren das Bauen direkt mit eine Hypothek (stufenweise), da unser Hypothekargeber eine Versicherung ist (diese geben meines Wissens keine Baukredite aus).

 

[mpaxx]

Ich bin etwas frustriert, wenn ich eure ausgehandelten Baukredit-Zinsen anschaue, 3 % ohne Gebühren.

Ich war letzte Woche bei der Raiffeisen, die haben mir 3.25% für den Baukredit vorgeschlagen, der heutige Besuch bei der Migros-Bank ergab einen "gewöhnlichen" Baukredit-Zins von 3.5%.

Eigentlich wollte ich mein Bauvorhaben mit einer tranchenweisen Auszahlung mit einem 3-Monats-Libor finanzieren, der Migros-Berater meinte dann nur, dass sich das mit ihrer 0.9%-Marche nicht lohnen würde, da sei ich mit dem Variablen Hypo besser bedient. Mmmm, verlangen alle Banken derart hohe Gebühren auf den Libor? Die Migros bietet anscheinend gar keine 3-Monats-Libor an, etwas seltsam!?

Nach meinem Gutdünken kann ich eigentlich kein schlechter Schuldner sein, auf 1.285 Mio bringe ich 450'000.-- EK rein, die Tragbarkeit ist ebenfalls gut (ca. 30%)

Gruss, Mäge

 

[mpaxx]

Die ZKB hat mir nun ebenfalls relativ gute Konditionen angeboten, 0.6% Kundenmarge auf den 3-Monats-Libor und 3.375% (netto) für den Bauzins...

Was meint ihr zum Bauzins, hat jemand kürzlich (- 2 Monate) bei der ZKB für einen tieferen Bauzins (Baukredit) abgeschlossen? Mein Verhandlungsziel sind 3.25% /emoticons/default_wink.png

Gruss, mäge

 

[Armin S]

hallo

Habe aktuell 2 Offerten für die Finanzierung angefragt:

Erste Angaben für den Bauzins:

Bank 1: 2.5% plus 1/4% Kreditkommissin pro Quartal (ergibt Total ca. 3.5%)

Bank 2: 2.5% netto (ohne Kreditkommission)

Mein Ziel:

Abschluss nicht über 2.5% netto

Ich denke bei dir (@mpaxx) muss noch was drinliegen....

 

[pulsedriver]

Hyop:

+: Du kannst die Zinsen von den Steuern abziehen

-: Du zahlst die Zinsen auf den vollen Betrag der Hypo, das nicht benötigte Geld ist auf einem Sparkonto, wo es vielleicht 1/8% Zins bringt (also quasi nichts)

Baukredit:

+: Du zahlst nur auf die Summe Zinsen, die schon ausgegeben ist.

-: Du kannst die Schuldzinsen nicht von den Steuern abziehn.

Was nun bis wann genau besser ist, hängt von den Zinssätzen ab. Wenn der Bauzinssatz maximal 2/3 des Hypozinssatzes ist, ist es immer günstiger, den Baukredit weiter laufen zu lassen. Wenn der Baukredit doch mehr als 2/3 des Zinsatzes der Hypo kostet, dann lohnt es sich wegen der Steuern, in Hypo umzuwandeln, sobald wieder eine grössere Summe zusammen ist.

2/3 ist natürlich nur eine Faustregel. Hängt vom Steuersatz und der Progessionsstufe ab. Dürfte in den meisten Fällen irgendwas zwischen 60 und 75% sein.

 

[pulsedriver]

Die ZKB hat mir nun ebenfalls relativ gute Konditionen angeboten, 0.6% Kundenmarge auf den 3-Monats-Libor und 3.375% (netto) für den Bauzins...

Was meint ihr zum Bauzins, hat jemand kürzlich (- 2 Monate) bei der ZKB für einen tieferen Bauzins (Baukredit) abgeschlossen? Mein Verhandlungsziel sind 3.25% /emoticons/default_wink.png

Gruss, mäge

Wenn die Hypo so viel günstiger ist als ein Baukredit, dann wandle doch rasch um. Bei so riesigen unterschieden lohnt es sich ja schon 200'000 in Hypo zu wandeln, wenn die ersten 80'000 an Kosten angefallen sind. Den Rest tut dir die Bank auf ein Sparkonto, von dem nur mit ihrer Einwilligung für den Bau gezahlt werden kann.

Grundsätzlich kannst du auch ganz auf den Baukredit verzichten und von Anfang an eine Hypo auf die ganze Summe machen. Dann zahlst du einfach Libor + 0.6% - 0.1x% Zinsen auf deinem "Guthaben" vom ersten Tag auf die ganze Summe und gut ist. Die Zinsen auf diesem Sparkonto sind dann Einkommen für die Steuer, die Hypo Zinsen sind abziehbare Schuldzinsen.

 

[hutter]

Hallo Pulsedriver

Es würde mich interessieren, wieviel % Zins bei deinen Schuldbriefen eingetragen ist. Der Zins bei den Schuldbriefen ist bei mir (Formular Sicherungsübereignugn) auf 10 % festgelegt. Wieviel ist bei dir eingetragen? Da steht noch, dass der Kreditnehmer den Kreditgeber ermächtigt, diesen Maximalzinsfuss im Grundbuch eintragen zu lassen. Diesen %-Satz finde ich viel zu hoch. Danke für dein feedback.

Hutter