Ich habe heute von der Bank eine Absage erhalten die mir so nicht klar ist. Ich habe 25% Eigenkapital und bei meiner Tragbarkeitsberechnung liege ich auch im Limit. Nun sagt die Bank zu mir das bei der Tragbarkeitsberechnung die Rückführung in die Pensionskasse mit eingerechnet wird. Das habe ich bis jetzt noch nirgendwo gelesen und auch noch von keiner anderen Bank gehört. Hat schon jemand dieselbe Erfahrung gemacht?
Tragbarkeitsberechnung unklar
- Ersteller kerstinm
- Erstellt am
Ich weis, das zur Risikobeurteilung der Bank auch angeschaut wird, ob und wieviel Du von den PK-Geldern nimmst. Je nachdem bekommst Du andere Konditionen.
Wenn Du 50zig wärst und die komplette PK plünderst, hättest Du ja eine sehr kleine Rente und die Tragbarkeit wäre zur Pension dann nicht mehr gegeben.
Auch wenn Du jünger bist, ist es ratsam die PK-Lücke zu schliessen (und dass ist mit zusätzlichem finanzellen Aufwand verbunden)
Nicht entmutigen lassen und die nächste Bank suchen.
Wenn Du 50zig wärst und die komplette PK plünderst, hättest Du ja eine sehr kleine Rente und die Tragbarkeit wäre zur Pension dann nicht mehr gegeben.
Auch wenn Du jünger bist, ist es ratsam die PK-Lücke zu schliessen (und dass ist mit zusätzlichem finanzellen Aufwand verbunden)
Nicht entmutigen lassen und die nächste Bank suchen.
Das habe ich von Anfang an so eingeplant. Aktuell zahle ich eine recht hohe Miete. Nach dem Bauen muss ich incl. aller Kosten nur noch ein viertel meiner aktuellen Mietausgaben für die Hypothek, Amortisation und Unterhalt zahlen. Mit dem eingesparten Geld zahle ich das entnommene Geld zurück in die Pensionskasse sodass gar keine Lücke entsteht. Mein einziges Problem ist dass die Bank dies in die Tragbarkeitsberechnung einrechnet.
nur interessiert die Bank nicht, wie viel du einsparrst und effektiv wieder einzahlen kannst... Sie werden die Tragbarkeit trotzdem mit 4.5% (bei Nettolohn Berechnung) oder 5% (bei Bruttolohn Berechnung) nehmen...
Wir haben knapp 1Mio Hypo bekommen (Haus etwas über 1.2 Mio), bei einem Einkommen von mir und meiner Partnerin von knapp über 210'000.- (27 und 25 Jährig - konnten daher glaubhaft machen, das Kinder die nächsten 4-5 Jahre sicherlich noch kein Thema sind - was sie auch wirklich nicht sind
)
Mit diesen Zahlen sind wir stark an der oberen Grenze, effektiv kostet uns das Haus danach inkl. Nebenkosten, Amortistaion, Zinsen ein vielfaches weniger als 1500.- Monat, wir sparen jeden Monat einen riesen Betrag - nur das interessiert die Bank nicht (zumindest nicht in der Tragbarkeitsberechnung...).
Wir haben knapp 1Mio Hypo bekommen (Haus etwas über 1.2 Mio), bei einem Einkommen von mir und meiner Partnerin von knapp über 210'000.- (27 und 25 Jährig - konnten daher glaubhaft machen, das Kinder die nächsten 4-5 Jahre sicherlich noch kein Thema sind - was sie auch wirklich nicht sind
)Mit diesen Zahlen sind wir stark an der oberen Grenze, effektiv kostet uns das Haus danach inkl. Nebenkosten, Amortistaion, Zinsen ein vielfaches weniger als 1500.- Monat, wir sparen jeden Monat einen riesen Betrag - nur das interessiert die Bank nicht (zumindest nicht in der Tragbarkeitsberechnung...).
Das ist mir soweit ja auch alles klar. Nur kenne ich die Tragbarkeitsberechnung so dass da nur die Zinsen, Amortisation und Unterhalt in die Berechnung einfliessen. In die Tragbarkeitsberechnung fliessen ja auch nicht meine Kosten für Auto, Ferien, Versicherungen, Säule 3a, und und und mit ein. Doppelverdiener bin ich leider nicht aber mein Einkommen ist für die mir bekannte Tragbarkeitsberechnung trotzdem ausreichend hoch. Es geht nur darum ob schon jemand die Erfahrung gemacht hat bei der Tragbarkeitsberechnung die Rückführung der Pensionskasse mit eingerechnet bekommen zu haben.
Nimmst Du Geld aus der Pensionskasse handelt es sich ja auch nicht um Kosten die Du hast sondern um Einkommen welches Du zu einem späteren Zeitpunkt (Rentenalter) erhältst. Das die Bank dies in ihre Berechnung miteinbezieht, ist für mich nachvollziehbar. Ob dies jede Bank macht, kann ich Dir nicht sagen. Bei uns wurde das ganze Thema Tragbarkeitsberechnung nie erwähnt, wir mussten unsere Lohnausweise abgeben und das wars.
Habe dies bisher auch noch nicht erlebt, ist für mich jedoch ebenfalls nachvollziehbar.
Frage: Hast Du Dir allenfalls mal überlegt, die PK nur zu verpfänden? Gibt zwar höhere Hypothek (und logischerweise höhere Zinsen), das Geld bleibt aber in der PK und dient als Sicherheit. Mit den heutigen, tiefen Hypo-Zinsen durchaus eine Überlegung wert.
Wir haben dies jedenfalls so gehandhabt und stehen zwar auch mit über 1Mio. "In der Kreide", aber wir müssen die PK nicht wieder ausgleichen...
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Frage: Hast Du Dir allenfalls mal überlegt, die PK nur zu verpfänden? Gibt zwar höhere Hypothek (und logischerweise höhere Zinsen), das Geld bleibt aber in der PK und dient als Sicherheit. Mit den heutigen, tiefen Hypo-Zinsen durchaus eine Überlegung wert.
Wir haben dies jedenfalls so gehandhabt und stehen zwar auch mit über 1Mio. "In der Kreide", aber wir müssen die PK nicht wieder ausgleichen...
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Genau aus dem Grund kommt für mich leider die Verpfändung nicht in Frage. Habe für Anfang nächster Woche noch weitere Banktermine. Mal schauen wie andere Banken meine Situation sehen. Ich habe knapp 30% Eigenkapital und komme bei normaler Tragbarkeitsberechnung auf 31%. Habe nicht mit solchen Problemen gerechnet.
vielleicht ist der Hund auch gar nicht nur bei den PK-Geldern begraben, sondern liegt evt darin, dass die Bank die Liegenschaft nicht so optimistisch wie Du einschätzt und deshalb mit höheren Unterhaltskosten rechnet.
Die Absage ist vielleicht ein Mix von verschiedenen Parametern
Die Absage ist vielleicht ein Mix von verschiedenen Parametern
Wo sollen bei einem neu gebauten Haus im Minergie P Standard mit Erdwärmepumpe und Photovoltaik hohe Unterhaltskosten her kommen. Das einzige was die Bank gesehen hat waren die Kosten für die Rückführung der Pensionskasse. Das ich innerhalb von 5 Jahren die Kosten wieder zurück führe interessierte sie nicht. Bis jetzt habe ich weder hier im Forum noch in meinem privaten Umfeld je etwas davon gehört dass eine Bank so rechnet.
Hallo kerstinm
Ich glaube die Bank und du bewerten die Situation völlig unterschiedlich. Wenn du wirklich in fünf Jahren deine PK-Gelder wieder zurück bezahlen kannst, wäre im aktuellen Zinsumfeld eine Verpfändung die bessere Wahl. Die Bank zweifelt aber offensichtlich daran.
Wer von euch nun richtig liegt kann ich nicht beurteilen. Das wird sich zeigen, wenn du siehst wie andere Banken dein Vorhaben beurteilen.
Das bei den heutigen Mieten viele Mieter die Tragbarkeitsrichtlinien verletzen, ist ein offenes Geheimnis, nur interessiert das im Moment kaum jemand.
Gruss fipsli
Ich glaube die Bank und du bewerten die Situation völlig unterschiedlich. Wenn du wirklich in fünf Jahren deine PK-Gelder wieder zurück bezahlen kannst, wäre im aktuellen Zinsumfeld eine Verpfändung die bessere Wahl. Die Bank zweifelt aber offensichtlich daran.
Wer von euch nun richtig liegt kann ich nicht beurteilen. Das wird sich zeigen, wenn du siehst wie andere Banken dein Vorhaben beurteilen.
Das bei den heutigen Mieten viele Mieter die Tragbarkeitsrichtlinien verletzen, ist ein offenes Geheimnis, nur interessiert das im Moment kaum jemand.
Gruss fipsli
Ich habe auch noch nie von einer solchen "modifizierten" Tragbarkeitsrechnung gehört. Du kannst nun noch einige Tage damit verbringen, hier im Forum nach Antworten zu suchen oder wie es fipsli schon vorgeschlagen hat, eine andere Bank anfragen. Wenn weitere Banken keine Hypo geben wollen, ist wohl oder übel sparen angesagt...
Gruess
Tom
Gruess
Tom
Ich hätte nicht gedacht das ich meine ganze Geschichte erzählen muss und ich mich rechtfertigen muss um eine Antwort auf meine Frage zu bekommen. Ich habe mich seit nunmehr fünf Jahren mit der Absicht beschäftigt zu bauen. Zweimal habe ich in meinem Leben schon eine Wohnung gekauft und auch problemlos finanziert. Vor drei Jahren habe ich mich ausführlich von einer Bank beraten lassen und ein sehr gutes Angebot bekommen. Leider hat es mit dem Grundstück nicht geklappt. Nun habe ich mich mit der Bank wieder in Verbindung gesetzt und wollte, um eine bessere Verhandlungsposition zu haben von einer anderen Bank im Vorfeld ein Angebot haben. Die Tragbarkeitsberechnung an sich ist mir nicht fremd. Ich kenne den kalkulatorischen Zins von 5% plus 1% Amortisation und 1% Unterhaltskosten. Ich liege bei meinen Finanzen auch in allen Punkten im Limit. Das eine Bank aber bei der Tragbarkeitsberechnung die Rückführung der Pensionskasse mit einrechnet habe ich bis jetzt noch nie gehört. Hier kennt das wohl auch keiner. Ich habe nicht gefragt ob es sinnvoll ist die Pensionskasse zu beziehen oder ob jemand der Meinung ist das ich Blauäugig bin. Die eine Immobilie habe ich vor längerer Zeit verkauft und davon die Zweite Immobilie gekauft die nun vermietet ist. Ich weiss also wovon ich spreche aber hätte gedacht das ich das nicht alles hier ausbreiten muss um nicht weiter Unterstellungen lesen zu müssen.
@Tom: danke für deine Antwort.
@Tom: danke für deine Antwort.
Um ganz ehrlich zu sein, sehe ich dein Problem/Frage nicht so ganz.
Ich persönlich kenne Banken welche die Rückzahlung der PK in die Tragbarkeitsberechnung einrechnen (was ich durchaus sinnvoll finde) genauso wie ich von Banken weiss welche dies komplett ignorieren und Banken welche die Rückzahlung zwar "verlangen", resp. eine höhere Amortisation; diese aber bei Ihrer Berechnung mit dem kalkulatorischen Zins von 5 % nicht einrechnen à du siehst, es wird vermutlich nicht "von oben" eine direkte Vorschrift dafür geben und jede Bank wird Ihre eigenen Richtlinien dazu haben.
Inwieweit dies dir nun hilft weiss ich nicht.... Ich würde dir auch raten einfach bei einer, resp. mehreren anderen Banken nachfragen.
Ich persönlich kenne Banken welche die Rückzahlung der PK in die Tragbarkeitsberechnung einrechnen (was ich durchaus sinnvoll finde) genauso wie ich von Banken weiss welche dies komplett ignorieren und Banken welche die Rückzahlung zwar "verlangen", resp. eine höhere Amortisation; diese aber bei Ihrer Berechnung mit dem kalkulatorischen Zins von 5 % nicht einrechnen à du siehst, es wird vermutlich nicht "von oben" eine direkte Vorschrift dafür geben und jede Bank wird Ihre eigenen Richtlinien dazu haben.
Inwieweit dies dir nun hilft weiss ich nicht.... Ich würde dir auch raten einfach bei einer, resp. mehreren anderen Banken nachfragen.
@kerstinm
Es geht doch hier nicht ums Rechtfertigen. Die Leute sind neugierig und wollen die ganze Geschichte hören und nicht nur Fragmente. Darum macht es manchmal Sinn, etwas weiter auszuholen, auch wenn die eigentliche Frage vielleicht sehr kurz formuliert (und beantwortet) werden könnte. Nützt dir ja auch nicht viel, wenn 5 Leute schreiben, "habe ich noch nie gehört" und einer schreibt "habe ich auch schon mal irgendwo gehört". War sicher von niemandem böse oder vorwurfsvoll gemeint.
Es geht doch hier nicht ums Rechtfertigen. Die Leute sind neugierig und wollen die ganze Geschichte hören und nicht nur Fragmente. Darum macht es manchmal Sinn, etwas weiter auszuholen, auch wenn die eigentliche Frage vielleicht sehr kurz formuliert (und beantwortet) werden könnte. Nützt dir ja auch nicht viel, wenn 5 Leute schreiben, "habe ich noch nie gehört" und einer schreibt "habe ich auch schon mal irgendwo gehört". War sicher von niemandem böse oder vorwurfsvoll gemeint.
