Darf das EK mehrheitlich aus der PK sein und wie errechnet die Bank die tragbarkeit?

[goodie31]

Wir stehen noch ziemlich am Anfang von unserem Eigenheim. Unser Traum wäre ein tolles MinergieHaus. Nun hab ich gehört das EK darf nicht ausschliesslich aus dem PK-Guthaben bestehen. Bargeld haben wir leider nicht so viel, dafür aber einiges in der PK. Zusammen gerechnet hätten wir aber etwas mehr als die geforderten 20%.

Wir waren noch nicht bei der Bank, habe eben bammel dass wir abgelehnt werden, da das Haus relativ teuer ist und ich nicht weiss wie die Banken rechnen. Rechnen die einem wirklich den Supergau vor falls die Zinsen auf 5 oder 6 % steigen würden? Weil dann würde es ziemlich eng werden. Ich denke doch, dass es im Moment so oder so ratsam ist auf 10 Jahre etwas festes zu vereinbaren und erst dann wird wieder neu berechnet.

Wie läuft das so ab?

 

[nomino]

Hallo goodie31

Unsere Bank rechnet für die Tragbarkeit wirklich mit der 5%. Ich kenne andere Banken nicht, aber Ausnahmen gibt es sicher. Grundsätzlich würde ich mich schon fragen, wie ihr euch die Finanzierung NACH dem Kauf vorstellt. Wäre ich die Bank, würde ich mich fragen, wieviel das Sparpotential von euch ist. Mit den 20% ist nur der erste Schritt getan, danach müsst ihr amortisieren. Ist es ein teures Objekt, kann das finanziell schon Loch aufreissen...

Im Forum gibt es diverse Threads über dieses Thema. Einige von den Forumteilnehmer haben ziemlich viel auf der hohen Kante, um sich das Haus beim Einzug zu "verschönern".

Gruss

nomino

 

[goodie31]

Wir haben uns davor eigentlich nie über das Thema Bauen interessiert und einfach gut gelebt, leider! Aber es hat sich dann so ergeben dass ich etwas Geld geerbt hatte und mein Mann hat dann in gleicher Höhe ein Vorerbe bekommen. Das hat dann unser Interesse für ein Eigenheim erst richtig aufkommen lassen. Davor wars gar kein Thema, weil bei uns im Dorf, bauen fast unmöglich war, 1. zu teuer und 2. fast kein Bauland mehr. Ohne Vit. B fast chancenlos. Nun hat sich eben das Blatt gewendet und ein Bauprojekt gleich bei uns in der Nähe, wäre noch zu haben. Für unsere Gegend sind die Häuserpreise jedoch ziemlich hoch. Ist zwar nicht mit kt. ZH zu vergleichen weil 950'000 bei euch eher ein Schnäppchen ist. Aber hier? Das Gehalt ist aber für GR eher über dem durchschnittssgehalt.

 

[Moudi]

Hoi goodie31

Nichts Bares, alles aus der PK und dann wird's bei 5% bereits knapp.....da würde ich mir den Kauf sehr überlegen.

Die Bank wird euch mit Sicherheit fragen, wieso nichts Bares da ist ?

Ist leider so......Ohne Bares....nix Wares.

Gruß moudi

 

[Misses & Mister]

Hallo goodie31

Es gibt Banken welche dir die 20% EK von den PK Geldern finanzieren würden, allerdings sind mir nur zwei bekannt. UBS & Crédit Agricole. Gerechnet wird immer mit den 5%. Man weiß ja nicht wie sich die Hypo verändern. Die Bank hat ja auch Interesse, das ihr den Zins auch mit 5% tragen könnt.

Rechnung : Haus kostet Fr. 950000.-

EK: Fr. 190000.- 20%

Amortisation 1% Fr. 633.- pro Monat

NK v.d.ges. Summe Fr. 658,35 pro Monat

Hinzu kommt dann auch noch der Zins für die Bank, diesen habe ich nun offen gelassen.

Wenn ihr dann EK aus der PK nehmt, dann ist es sehr sinnvoll ein neues 3 a Konto zu eröffnen wo ihr beide das ausbezahlte Geld auf die Jahre ausrechnet und diesen Betrag pro Monat wieder einzuzahlen.

Sind all diese Beträge nebst den sonstigen monatlichen Verpflichtungen tragbar und es zum Essen nicht nur noch Kartoffeln gibt, sollte es kein Problem sein.

Und falls es nur noch mit Problemen verbunden ist......warten und sparen, denn dann ist die Zeit noch nicht da für den Haus kauf, oder sich nach einer günstigeren Immobilie umsehen.

Wir wünschen euch viel Glück und reifliches überlegen.

Liebe Grüsse

Misses & Mister

 

[Viremar]

Macht einen Termin bei einer Bank und lasst euch beraten. Auch wenn sie dieses Projekt ablehnen sollten, so wisst ihr dann in welcher Preisklasse ihr suchen müsst, resp. was es noch braucht für ein Projekt, das ihr augenblicklich anschaut.

 

[nomino]

Hallo nomino

Es gibt Banken welche dir die 20% EK von den PK Geldern...

Hallo Misses & Mister
Du hast nicht mich gemeint, oder? Ich habe meine Finanzierung bereits unter Dach und Fach /emoticons/default_wink.png

Gruss

nomino

 

[Misses & Mister]

Uiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii........................sorry nomino, gemeint war natürlich goodie31 *schäääääääääääääm* /emoticons/default_ohmy.png

 

[nomino]

Wir haben uns davor eigentlich nie über das Thema Bauen interessiert und einfach gut gelebt, leider! Aber es hat sich dann so ergeben dass ich etwas Geld geerbt hatte und mein Mann hat dann in gleicher Höhe ein Vorerbe bekommen. Das hat dann unser Interesse für ein Eigenheim erst richtig aufkommen lassen. Davor wars gar kein Thema, weil bei uns im Dorf, bauen fast unmöglich war, 1. zu teuer und 2. fast kein Bauland mehr. Ohne Vit. B fast chancenlos. Nun hat sich eben das Blatt gewendet und ein Bauprojekt gleich bei uns in der Nähe, wäre noch zu haben. Für unsere Gegend sind die Häuserpreise jedoch ziemlich hoch. Ist zwar nicht mit kt. ZH zu vergleichen weil 950'000 bei euch eher ein Schnäppchen ist. Aber hier? Das Gehalt ist aber für GR eher über dem durchschnittssgehalt.

Hallo goodie31
Dann geht doch zu Bank und klärt das ab, wie Viremar vorgeschlagen! Dann müsst ihr euch keine grossen Gedanken mehr machen und wisst, wie teuer das Objekt kosten darf.

Da ihr nicht viel Bares habt, macht euch Gedanken, wie ihr die Bank überzeugen könnt. Vielleicht könnt ihr der Bank ein Sparplan vorlegen oder einfach mit dem Argument (meine Annahme), ihr seid noch jung und steht am Anfang der Karriereleiter/Lohn.

Vor einigen Jahren waren wir in einer ähnlichen Situation, unser Traumhaus war ausserhalb von unserem Budget. Wir haben zuerst das Land gekauft. Da wir ein bisschen länger gebraucht haben für die Planung, haben wir innerhalb von einem Jahr einen beträchtlichen Betrag amortisiert. Das war für die Bank so ausschlaggebend, dass unser Budget (in der Zwischenzeit auch gestiegen, weil der Bauboom die Preise diktiert) für den Hausbau problemlos bewilligt wurde.

Nur Mut und Bank fragen!

Gruss

nomino

 

[buxer]

Auf den Websites der Hypo-Banken gibts Hypothekenrechner, z. B. Postfinance:

https://www.postfinance.ch/de/priv/prod/mortg/mortgcalc.html

Gruss

 

[gfc]

Hoi goodie31

Nichts Bares, alles aus der PK und dann wird's bei 5% bereits knapp.....da würde ich mir den Kauf sehr überlegen.

Die Bank wird euch mit Sicherheit fragen, wieso nichts Bares da ist ?

Ist leider so......Ohne Bares....nix Wares.

Gruß moudi

Seh ich genauso. Lieber sorglos mieten wie mit Sorgen ein Eigenheim finanzieren.

 

[goodie31]

Vielleicht hab ichs etwas undeutlich geschrieben dass ihr jetzt annehmt dass wir kein Bargeld haben. PK wäre 150'000 und Bargeld wären Netto 60'000. Dann hätten wir aber im Moment immer noch eine Reserve von ca 15'000 für unvorhergesehenes vorhanden, man soll ja nie alles brauchen. Mein Mann hat mir jetzt sein Sparplan vorgelegt. Ich muss auch ab sofort ein elektronisches Haushaltsbuch führen. Mir ist schon bewusst dass das Risiko ziemlich hoch ist. Wobei wir sehr froh sind dass wir sonst keine Schulden haben die wir noch ab stottern müssen. Monatlich würde theoretisch eine Miete von 2500 Fr. drin liegen, dann sind wir immer noch innerhalb der 1/3 Mietregelung drin. Der einzige Haken ist, wir sind nicht mehr so jung, beide grad etwas über 40.

Online hab ich schon den Hypothekarzins errechnet, mit dem Aktuellen Zinssatz wärs eigentlich kein Problem, Magenschmerzen würde mir bereiten wenn wir in 10 Jahren einen Zins von 5% und noch höher hätten und wir bis dahin nicht genug zurück bezahlt hätten von unserer Hypothek. Irgendwie mach ich mich grad selber etwas verrückt in 10 Jahren sind unsere Kinder volljährig.

 

[Viremar]

Wie gesagt, macht einen Termin mit der Bank und schaut, was drin liegt. Ohne vollständigen Angaben können wir nur begrenzt Tipps/Ratschläge geben und auch dann hat die Bank das letzte Wort.

Betreffend der Belastung: Nun die Hypothek könntet ihr die nächsten 10 Jahre anbinden und ihr könntet fix rechnen, wobei ihr dann schon ziemlich nah an die CHF 2500.-- / Monat kommt und nur noch wenig Sparpotential habt. Alternativ wären kurzfristigere Hypotheken und die Differenz zu CHF 2500.-- zusätzlich auf die Seite zu legen, sozusagen als zusätzliche Amortisation. Evt. würde es vielleicht auch Sinn machen temporär einen Zusatzjob anzunehmen, z. Bsp. Büro putzen, um zusätzlich Geld für die Amortisation zu bekommen.

Noch was wegen den 15'000.-- Reserven, da muss ich sagen, dass ich "nichts" und schon bei der kleinsten Abweichung (andere Bodenplatten, mehr Pflanzen im Garten,...) weg.

 

[gfc]

15000 Reserve ist massiv zu wenig.

Zuerst einmal musst du damit Rechnen, dass ein Haus sehr schnell 5-10% teurer kommt wie gedacht. Stell dir vor, du hast einen Findling im Garten, da kostet allein der Abtransport ein halbes Vermögen! Oder du brauchst eine Drainage des Hangs etc.

Bei dir hiesse dies z.B. zusätzlich 20'000 Eigenkapital und 75'000 Hypothek. Oh, du hast aber nur 15'000....

Oder stell dir vor, du hast einen Unfall und musst beim Zahnarzt allein 15'000 für die Reparatur ausgeben, die nicht versichert sind. Oder du baust mit dem Auto mit einen Unfall und die Versicherung nimmt Regress und du musst 40'000 zahlen.

Ich wünsch Dir nichts davon, aber damit muss man rechnen! Wer als Paar nach dem Hausbau keine 50'000 hat, kalkuliert fahrlässig und riskiert den Privatkonkurs.

Ausserdem: Wenn du mit 40 die PK rausnimmst, womit gedenkst du mit 65 zu leben? Nur mit der AHV? Hast Du dir mal ausrechnennlassen, wie hoch - oder besser gesagt: tief - deine Rente nach dem Bezug wäre?

 

[adibeutler]

Wer als Paar nach dem Hausbau keine 50'000 hat, kalkuliert fahrlässig und riskiert den Privatkonkurs.

Das tun geschätzte 90% der Bauherren...

 

[Moudi]

Hallo goodie31

es ist unerlässlich, dass ihr das aus der PK bezogenen Geld bis zu eurer Rente wieder einbringt.

Das muss in euren Sparplan unbedingt einfliessen.

Wir haben Geld aus der Säule 3 bezogen, was wir auf einem extra Depot wieder einbringen.

Da sind dann schnell die eigentliche Hypo von derzeit 1,5-2% das "kleinere" übel.

Auch ich erachte eine Reserve von 50k zusätzlich zum Hausbau als beruhigend.

Aber schlussendlich müsst IHR das entscheiden /emoticons/default_smile.png

Gruss moudi....der auch knapp über vierzig ist /emoticons/default_rolleyes.gif

 

[chrimel]

Wer als Paar nach dem Hausbau keine 50'000 hat, kalkuliert fahrlässig und riskiert den Privatkonkurs

Diese Aussage ist mir zu pauschal! Wir haben beim Bau etwas mehr ausgegeben (freiwillig und unfreiwillig...). Jetzt haben wir halt nicht mehr soviel Reserven. Na und? Nervös macht mich das also überhaupt nicht. Wir haben ein breit abgestütztes Einkommen, welches von der Höhe sicher nicht schlecht ist. Wir haben keinen Kostenintensiven Lebensstil und können auch verzichten (wir haben z.B. kein zweites Auto, obschon es praktisch wäre wir es uns leisten könnten...).
Reserven sind wichtig, ganz klar. Aber wichtiger ist doch die Frage, wie schnell eine bestimmte Summe aufgebracht, resp. angesparrt werden kann.

 

[aristocat]

Mir ist die Aussage auch zu pauschal. Wir hatten 0 Reserven, als wir in unser Haus eingezogen sind, dafür neue Möbel und knapp 40% EK (ohne PK). Man muss die gesamte finanzielle Situation betrachten.

 

[StephBS]

Hi zusammen

Wichtig ist der schon angesprochene Punkt: wenn man Geld aus der PK nimmt, verringern sich die Leistungen massiv.

Das darf nicht ausser Acht gelassen werden und "eigentlich sollte das Geld nicht aus der PK genommen werden."

(wird bereits im Parlament diskutiert, die Wohneigentumsförderung über 2. Säule wieder zu streichen)

Also überlegt es euch gut....wobei man ja ein Haus auch wieder verkaufen kann (Marktlage ist dann halt immer wichtig)

 

[goodie31]

Ich seh schon, einige sind hier richtige Sicherheitsfreaks.../emoticons/default_smile.png Aber das ist schon ok, klar würde ich besser schlafen wenn ich nebenbei noch 50'000 auf der Seite hätte. Aber das ist nicht nötig denke ich. Mittlerweile hab ich auch Privat einige Inputs bekommen. Wir wollten aber noch zusammen sitzen mein Mann und ich bevor wir zur Bank gehen. Also in meinem Bekanntenkreis siehts auch so aus wie adibeutler schreibt, dass 90% ganz viel Schulden haben und von den vielen Häuslebauer hatte gerade mal 1er 30% EK und nebenbei noch viel Kohle, die anderen haben nix auf der Seite und Zahlen auch die Hypothek nur indirekt mit dem Säulen 3a Konto ab.

Wir hoffen natürlich auch, dass dann unseren hohen Steuern etwas runter kommen. Natürlich werden wir auch versuchen das PK-Geld wieder aufzufüllen. Das mit dem Job werde ich mir auch zu Herzen nehmen.

Die Berechnung des Hauses ist wirklich nicht knapp berechnet. Der Architekt hat volle Kostenkontrolle. Ich kenne ihn schon seit ich 2 Jahre alt bin, er würde mich nie und nimmer ins Messer laufen lassen oder mich mit niedrigen Preisen Linken. Wir haben bewusst sein Projekt gewählt weil er einen hervorragenden Ruf geniesst. 2 Häuser sind auch schon gebaut und die sind zufrieden mit ihm als Architekt.

Aber ich freue mich wirklich über jeden Input. Ach ja was ich noch schreiben wollten, wir haben keinen Luxuriösen Lebensstandart. Ich musste zwar nie aufs Geld schauen bis jetzt aber mit einem Haushaltsbuch werde ich meine Kosten im Griff haben. Wir fahren ein günstiges Auto.